Ficheros de morosos

Los ficheros de morosos son bases de datos que registran a personas con deudas impagadas. Estar incluido en uno de estos ficheros puede afectar gravemente tu vida financiera, impidiéndote acceder a créditos, contratar servicios o incluso alquilar una vivienda. La buena noticia es que la ley establece límites estrictos sobre cuándo pueden incluirte y te otorga derechos claros para salir de ellos si la inclusión es indebida.

Qué son los ficheros de morosos

Los ficheros de solvencia patrimonial, conocidos popularmente como ficheros de morosos, son herramientas que utilizan bancos y empresas para evaluar el riesgo de conceder crédito o celebrar contratos con una persona. Aunque cumplen una función legítima en el sistema financiero, su uso incorrecto puede causar graves perjuicios a los consumidores.

Definición

Un fichero de morosos es una base de datos que recoge información sobre personas físicas o jurídicas que tienen deudas impagadas. Su función es informar a terceros, principalmente entidades financieras y empresas, sobre la solvencia de una persona antes de concederle un crédito o firmar un contrato con ella.

Estos ficheros están regulados por la normativa de protección de datos personales y por legislación específica del sector financiero. No cualquiera puede crear un fichero de morosos ni incluir datos sin cumplir unos requisitos estrictos establecidos por la ley.

Ficheros principales en España

En España operan varios ficheros de solvencia, cada uno con características y usos diferentes.

ASNEF (Equifax) es el fichero más conocido y utilizado. Lo consultan bancos, empresas de telecomunicaciones, energéticas y cualquier empresa que necesite evaluar la solvencia de un cliente antes de darle financiación o firmar un contrato. Si te han denegado un préstamo o una línea de teléfono, probablemente consultaron ASNEF.

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es exactamente un fichero de morosos, pero informa sobre el nivel de endeudamiento de una persona con entidades financieras. Solo recoge deudas con bancos y establecimientos financieros de crédito, no con empresas comerciales. Es la referencia que utilizan los bancos para ver cuánta deuda tienes antes de concederte un nuevo préstamo.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) se centra en efectos comerciales impagados, principalmente letras de cambio y pagarés. Se usa sobre todo en el ámbito empresarial y mercantil, siendo menos relevante para particulares que nunca han operado con estos instrumentos.

BADEXCUG era otro fichero similar a ASNEF, gestionado antiguamente por Experian. Funciona de manera similar aunque tiene menor penetración en el mercado.

Para qué se usan

Los ficheros de morosos sirven para que terceros evalúen tu solvencia antes de asumir riesgos contigo. Los bancos los consultan antes de conceder préstamos personales, tarjetas de crédito o hipotecas. Las empresas de telecomunicaciones los revisan antes de darte una línea de contrato. Las energéticas pueden consultarlos antes de darte de alta en el suministro. Y cada vez más arrendadores los utilizan antes de alquilarte una vivienda.

Aparecer en uno de estos ficheros puede significar que te cierren prácticamente todas las puertas del crédito y de muchos servicios básicos.

Cuándo pueden incluirte

La inclusión en un fichero de morosos no es algo que pueda hacerse arbitrariamente. La ley establece requisitos estrictos que el acreedor debe cumplir, y si no los cumple, la inclusión es ilegítima y puedes exigir su cancelación.

Requisitos legales

Para que tu inclusión en un fichero de morosos sea legalmente válida, deben cumplirse varios requisitos simultáneamente. La deuda debe ser cierta, vencida y exigible, es decir, debe existir realmente, haber vencido el plazo de pago y poder reclamarse legalmente. El acreedor debe haberte requerido el pago previamente, dejando constancia de ello. Los datos deben ser exactos, sin errores en cantidades, fechas o identificación. Y debe respetarse el principio de proporcionalidad, que establece umbrales mínimos de cantidad.

Si falta cualquiera de estos requisitos, la inclusión es indebida y tienes derecho a que te eliminen del fichero.

Umbrales de cantidad

Desde la entrada en vigor del Real Decreto-ley 1/2021, solo pueden incluirse en ficheros de morosos deudas superiores a 50 euros. Este umbral busca evitar que deudas menores, que pueden deberse a errores o malentendidos, arruinen el historial crediticio de una persona.

Si te han incluido por una deuda inferior a 50 euros, la inclusión es ilegítima con independencia de que la deuda sea real.

Comunicación previa

El acreedor tiene la obligación de comunicarte que te va a incluir en un fichero de morosos antes de hacerlo. Esta comunicación debe ser fehaciente, indicándote el importe de la deuda, el plazo para pagar antes de la inclusión, y las consecuencias de aparecer en el fichero.

Si te han incluido sin avisarte previamente, tienes un argumento sólido para reclamar la cancelación.

Cuándo NO pueden incluirte

Hay situaciones claras en las que la inclusión en un fichero de morosos es ilegítima. Conocerlas te permitirá detectar si tienes derecho a reclamar.

Deuda discutida

Si estás reclamando la deuda, ya sea en un procedimiento judicial, en arbitraje de consumo o mediante reclamación formal, no deberían incluirte mientras se resuelve la controversia. La deuda no es "cierta" si hay una disputa abierta sobre su existencia o importe.

Si te reclaman una cantidad que consideras incorrecta por un servicio no prestado, una facturación errónea o cualquier otro motivo, reclama por escrito antes de que te incluyan. Esto te dará argumentos para impugnar una inclusión posterior.

Deuda incorrecta

Si la cantidad que aparece en el fichero es errónea, si la deuda no existe realmente, o si ya la pagaste y no se ha actualizado el registro, la inclusión es ilegítima. Los ficheros deben contener información exacta y actualizada.

Deuda prescrita

Las deudas prescritas no deberían figurar en ficheros de morosos. El plazo general de prescripción de las deudas civiles es de 5 años. Si la deuda que aparece es más antigua y no ha habido actos interruptivos, puede estar prescrita y no debería mantenerse en el fichero.

Sin requerimiento previo

Si el acreedor no te reclamó el pago antes de incluirte, la inclusión es indebida. El requerimiento previo es un requisito legal ineludible.

Deuda pequeña

Como ya se ha mencionado, deudas de menos de 50 euros no pueden dar lugar a inclusión en ficheros de morosos.

Consecuencias de estar en un fichero

Aparecer en un fichero de morosos tiene consecuencias prácticas muy serias que afectan a tu día a día. No se trata solo de una anotación administrativa, sino de algo que puede cambiar tu vida.

Financiación denegada

La consecuencia más directa es que te cierran el acceso al crédito. Los bancos consultan sistemáticamente ASNEF y otros ficheros antes de conceder cualquier tipo de financiación. Si apareces, te denegarán préstamos personales, tarjetas de crédito e hipotecas. Incluso si la deuda que originó tu inclusión es pequeña, el efecto sobre tu capacidad de obtener crédito es devastador.

Contratos denegados

Más allá de la financiación bancaria, estar en ficheros te dificulta contratar servicios básicos. Las compañías de telefonía consultan los ficheros antes de darte una línea de contrato, obligándote a usar prepago. Las energéticas pueden ponerte problemas para dar de alta suministros. Cada vez más propietarios consultan ASNEF antes de alquilar, pudiendo rechazarte como inquilino. Y las tiendas que ofrecen financiación para sus productos te la denegarán.

Daño reputacional

Aunque los ficheros de morosos no son públicos y solo pueden consultarlos empresas con interés legítimo, el efecto práctico es que muchas entidades y personas saben que tienes problemas de pago. Este daño reputacional, aunque difuso, afecta a tu capacidad de operar con normalidad en el mercado.

Cómo saber si estás en un fichero

Antes de reclamar nada, necesitas confirmar si efectivamente estás incluido en algún fichero y, si es así, con qué datos. La ley te otorga un derecho de acceso que puedes ejercer gratuitamente.

Derecho de acceso

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) te garantiza el derecho a saber si tus datos personales están siendo tratados, por quién y para qué. En el caso de los ficheros de morosos, esto significa que puedes preguntar si estás incluido y obtener todos los detalles de tu inclusión.

Cómo consultarlo

Para consultar ASNEF/Equifax, puedes hacerlo a través de la web de Equifax Ibérica, mediante solicitud online o por escrito. El trámite es gratuito y deben responderte en el plazo máximo de un mes.

Para consultar CIRBE, debes acceder a través de la web del Banco de España utilizando certificado digital o Cl@ve. También es gratuito y te permite ver tu nivel de endeudamiento con entidades financieras, aunque no es exactamente un fichero de morosos.

Qué te deben informar

Cuando ejerces tu derecho de acceso, el fichero debe informarte de si estás incluido, qué deudas concretas aparecen con sus importes, quién te incluyó (el acreedor responsable) y desde qué fecha figura cada anotación. Con esta información podrás evaluar si la inclusión es correcta o debes reclamar.

Cómo salir del fichero

Existen varias vías para conseguir que te eliminen de un fichero de morosos. La más directa es pagar, pero si la inclusión es indebida tienes derecho a que te cancelen sin pagar nada.

Pagar la deuda

Si la deuda es legítima y puedes pagarla, esta es la vía más rápida. Una vez que pagas, el acreedor tiene la obligación legal de comunicar el pago al fichero para que te eliminen. Si pagaste y sigues apareciendo, reclama al acreedor por incumplir esta obligación.

Incluso si discutes la deuda, a veces pagar y reclamar después es más práctico que mantener la inclusión durante meses mientras litigas. Valora qué te conviene más en tu situación concreta.

Reclamar inclusión indebida

Si crees que no deberías estar en el fichero, tienes varios pasos a seguir.

Primero, reclama por escrito al acreedor que te incluyó, explicando los motivos por los que consideras indebida la inclusión (deuda incorrecta, discutida, prescrita, sin requerimiento previo, etc.) y pidiendo la cancelación inmediata.

Segundo, si el acreedor no cancela, ejerce tu derecho de supresión directamente ante el fichero (ASNEF, etc.), aportando la documentación que acredite que la inclusión es ilegítima.

Tercero, si ni el acreedor ni el fichero atienden tu reclamación, presenta una denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). La AEPD puede ordenar la cancelación de tus datos y sancionar al responsable con multas importantes.

Cuarto, si has sufrido daños por la inclusión indebida, puedes demandar judicialmente para obtener una indemnización.

Esperar al plazo máximo

Los datos de morosos no pueden mantenerse indefinidamente. El plazo máximo de permanencia es de 5 años desde el vencimiento de la obligación. Aunque no pagues, transcurrido ese tiempo deben eliminarte del fichero.

Ojo: el plazo de 5 años es el máximo legal, pero si pagas o se resuelve la situación antes, deberían borrarte inmediatamente.

Indemnización por inclusión indebida

Si te incluyeron indebidamente en un fichero de morosos y eso te causó perjuicios concretos, tienes derecho a una indemnización por los daños sufridos.

Cuándo puedes reclamar

Puedes reclamar indemnización si la inclusión fue ilegítima (incumplía alguno de los requisitos legales) y además puedes acreditar que sufriste un perjuicio concreto por estar incluido. Por ejemplo, que te denegaran un préstamo que necesitabas urgentemente, que perdieras un contrato de alquiler porque el propietario consultó el fichero, o que sufrieras daño a tu reputación profesional o personal.

Jurisprudencia

Los tribunales españoles han concedido indemnizaciones de varios miles de euros por inclusiones indebidas en ficheros de morosos. Los importes varían según la gravedad del perjuicio acreditado, pero hay sentencias que han otorgado desde 3.000 hasta más de 15.000 euros en casos especialmente graves.

La tendencia jurisprudencial es cada vez más favorable al afectado, reconociendo que la inclusión indebida causa un daño moral presunto que debe ser compensado incluso si no se acreditan perjuicios económicos concretos.

💡 El Supremo ya ha fijado un mínimo. En sentencias recientes (2023-2024), el Tribunal Supremo ha establecido que la indemnización por inclusión indebida en ficheros de morosos no puede ser simbólica porque se vulnera un derecho fundamental: el honor. El mínimo ronda los 3.000 euros, y hay casos que han llegado a 14.000 euros dependiendo de cuánto tiempo estuviste incluido, cuántas veces te consultaron y qué perjuicios concretos puedas demostrar (préstamo denegado, alquiler perdido). Y ojo: usar el fichero como método de presión para cobrarte, aunque la deuda sea real, también es ilegal.

Cómo reclamar

Para reclamar una indemnización, primero documenta el perjuicio que sufriste con todas las pruebas posibles (denegación de préstamo, pérdida de contrato, etc.). Después reclama al acreedor que te incluyó indebidamente, tanto la cancelación como la indemnización por daños. Si no pagan voluntariamente, la única vía es la demanda judicial.

Problemas frecuentes

Hay una serie de situaciones que se repiten constantemente en las consultas sobre ficheros de morosos. Si te reconoces en alguna de ellas, ya sabes que no estás solo y que hay solución.

Te incluyeron sin avisarte

El acreedor debe comunicarte que te va a incluir antes de hacerlo. Si descubres que estás en un fichero sin haber recibido ninguna comunicación previa, tienes un argumento muy sólido para impugnar la inclusión como indebida.

La deuda está prescrita

Si la deuda que figura es muy antigua y no ha habido reclamaciones ni pagos parciales que interrumpan la prescripción, es posible que esté prescrita. Consulta el artículo sobre cobro de deudas para entender mejor los plazos de prescripción. Las deudas prescritas no deberían figurar en ficheros.

La deuda no es tuya

A veces se producen errores de identidad o casos de fraude donde alguien contrata servicios suplantando tu identidad. Si la deuda que aparece no es tuya porque nunca contrataste ese servicio, reclama inmediatamente aportando toda la documentación que acredite que no eres el deudor real.

Ya pagaste y sigues incluido

Este es uno de los problemas más frecuentes y frustrantes. Si pagaste la deuda pero sigues apareciendo en el fichero, el acreedor está incumpliendo su obligación de comunicar el pago. Reclámale por escrito, adjuntando el justificante de pago, y exige que comunique la cancelación al fichero inmediatamente.

Hay datos incorrectos

Si la cantidad que figura es errónea, las fechas son incorrectas o hay cualquier otro dato equivocado, ejerce tu derecho de rectificación. Los ficheros están obligados a mantener datos exactos y actualizados.

Pasos para reclamar

Si has decidido reclamar contra tu inclusión en un fichero de morosos, sigue estos pasos de forma ordenada para maximizar tus posibilidades de éxito.

Reúne documentación

Antes de iniciar ninguna reclamación, recopila toda la documentación relevante. Si pagaste la deuda, necesitas el justificante de pago. Si reclamaste previamente, guarda copia de todas las comunicaciones. Obtén prueba de tu inclusión en el fichero (ejerciendo el derecho de acceso). Y documenta los perjuicios sufridos si vas a pedir indemnización.

Reclama al responsable

El primer paso formal es reclamar por escrito al acreedor que te incluyó en el fichero. Hazlo de forma que quede constancia (burofax, email con confirmación de lectura, etc.). Explica los motivos de tu reclamación y pide expresamente la cancelación de tus datos y, si procede, una indemnización por los daños sufridos.

Reclama al fichero

Si el acreedor no responde o no cancela, dirige tu reclamación al propio fichero (ASNEF, etc.) ejerciendo tus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición (los llamados derechos ARCO, ahora ampliados por el RGPD). Puedes hacerlo por escrito o a través de sus canales habilitados para ello.

Denuncia a la AEPD

Si ni el acreedor ni el fichero atienden tu reclamación, presenta una denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos. La AEPD tiene competencia para ordenar la cancelación de tus datos y para sancionar a los responsables con multas que pueden alcanzar millones de euros en casos graves.

Vía judicial

Si has sufrido daños que merecen indemnización, o si necesitas forzar la cancelación y las vías anteriores no funcionan, queda la demanda judicial. Un abogado especializado puede valorar tu caso y las posibilidades de éxito.

Prevención

La mejor estrategia frente a los ficheros de morosos es no acabar en ellos. Pero si ya estás, actúa rápido. Y en cualquier caso, conoce tus derechos.

Paga puntualmente

Parece obvio, pero la forma más efectiva de no acabar en ficheros es pagar tus deudas a tiempo. Si tienes dificultades, intenta negociar aplazamientos o planes de pago antes de que la situación se agrave. Las entidades suelen preferir cobrar tarde a no cobrar nunca.

Reclama deudas incorrectas

Si te reclaman una cantidad que consideras incorrecta, reclama por escrito antes de que te incluyan en ningún fichero. Dejar constancia de que la deuda está discutida te dará argumentos para impugnar una inclusión posterior.

Revisa tu situación periódicamente

Es recomendable consultar de vez en cuando si estás incluido en algún fichero, incluso si crees que no deberías estarlo. Pueden haberse producido errores o suplantaciones de identidad. El acceso a tus datos en ASNEF y CIRBE es gratuito.

Guarda documentación

Conserva todos los comprobantes de pago, reclamaciones y comunicaciones relacionadas con tus deudas. Si algún día necesitas demostrar que pagaste o que reclamaste, esa documentación será fundamental.

Para saber más

Gestión de deudas

• Cobro de deudas - Tus derechos frente a reclamaciones de pago
• Usura - Límites a los intereses abusivos
• Préstamos personales - Créditos al consumo

Protección de datos

• RGPD y consumidores - Tus derechos de protección de datos
• Denuncias AEPD - Cómo reclamar ante la Agencia de Protección de Datos

Productos bancarios problemáticos

• Tarjetas - Especial atención a las revolving
• Comisiones - Qué comisiones son abusivas
• Cuentas corrientes - Tus derechos básicos como cliente