Usura
La usura es el cobro de intereses excesivos en préstamos y créditos. En España existe legislación centenaria que protege al consumidor frente a los intereses abusivos, y en los últimos años se ha aplicado con fuerza contra las tarjetas revolving y otros productos de crédito al consumo con tipos desorbitados.
Qué es la usura
El concepto de usura existe desde hace siglos, pero tiene una definición legal precisa en España que los tribunales aplican de forma cada vez más estricta para proteger a los consumidores.
Definición legal
La Ley de Represión de la Usura de 1908, conocida como Ley Azcárate, sigue vigente más de un siglo después. Esta ley considera usurario un préstamo cuando el interés es notablemente superior al normal del dinero, cuando es manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o cuando hay razones para estimar que fue aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de limitación de sus facultades mentales.
No se exige que concurran todos estos requisitos: basta con que el interés sea notablemente superior al normal del mercado para que el préstamo pueda declararse usurario.
En términos prácticos
Dicho de forma más sencilla, un préstamo es usurario si el interés que pagas es mucho más alto de lo que se cobra normalmente en el mercado para ese tipo de producto. Si la media de las tarjetas de crédito cobra un 20% de interés y la tuya te cobra un 27%, ese diferencial puede hacer que tu tarjeta sea usuraria.
La clave está en comparar con el mercado en el momento de la contratación, no con lo que tú consideres caro o barato subjetivamente.
Cuándo hay usura
Determinar si un crédito es usurario requiere compararlo con el mercado. Los tribunales han ido estableciendo criterios cada vez más claros para hacer esta valoración.
Criterio del Tribunal Supremo
Para créditos al consumo, incluyendo las tarjetas revolving, la sentencia del Tribunal Supremo 149/2020 (caso Wizink) estableció el criterio de referencia: es usurario el interés que supera notablemente el interés medio del mercado para productos similares.
No se fijó un porcentaje exacto de diferencia, pero la sentencia declaró usuraria una tarjeta con un 26,82% de TAE cuando la media del mercado estaba en el 20,9%. Esa diferencia de casi 6 puntos fue considerada "notablemente superior".
Referencia: tipos medios
El Banco de España publica periódicamente estadísticas de tipos de interés medios para diferentes productos: tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos al consumo, etc. Estas estadísticas son la referencia para determinar si un tipo concreto es o no usurario.
Puedes consultar estas estadísticas en la web del Banco de España. Debes buscar el tipo medio del producto similar al tuyo en la fecha aproximada en que contrataste.
Casos claros de usura
Los productos donde más se ha declarado usura son las tarjetas revolving con tipos del 20-27% TAE cuando la media del mercado estaba entre 18-20%. Miles de sentencias han declarado la nulidad de estos contratos. También los créditos rápidos y microcréditos con TAE de cientos o miles por ciento son claramente usurarios: nadie discute que prestar 100€ y cobrar 130€ un mes después supone un interés abusivo. Y los préstamos personales con tipos muy superiores al mercado también pueden ser usurarios, aunque es menos frecuente que en las revolving.
Tarjetas revolving y usura
Las tarjetas revolving han sido el principal campo de batalla de las reclamaciones por usura en España. Su combinación de intereses altos y sistema de pago perverso las ha convertido en el producto más reclamado.
El problema de las revolving
Las tarjetas revolving tienen varios problemas que las hacen especialmente perjudiciales. Sus intereses suelen estar entre el 20% y el 27% TAE, muy por encima de otros productos de crédito. El sistema de pago mediante cuota fija pequeña hace que la deuda se eternice porque apenas se amortiza capital. Y se vendieron masivamente a clientes que no entendían el funcionamiento real del producto.
Muchos usuarios de revolving descubren años después de empezar a usarla que apenas han reducido su deuda a pesar de pagar puntualmente cada mes. Es el efecto de los intereses compuestos sobre una cuota que apenas cubre los intereses devengados.
Jurisprudencia clave
La sentencia del Tribunal Supremo 149/2020 (caso Wizink) marcó un antes y un después. Declaró usuraria una tarjeta con el 26,82% de TAE cuando la media del mercado estaba en el 20,9%. Estableció que la comparación debe hacerse con el mercado específico de ese tipo de producto, no con el mercado general de crédito. Y abrió la puerta a miles de reclamaciones por tarjetas revolving.
Desde entonces, los juzgados de toda España han venido declarando usurarias tarjetas con tipos similares o incluso algo inferiores.
🚨 La sentencia Wizink: el antes y el después
En 2020, el Tribunal Supremo declaró usuraria una tarjeta con el 26,82% TAE cuando la media del mercado era del 20,9%. Esa diferencia de 6 puntos fue suficiente. Desde entonces, miles de tarjetas han caído. Si la tuya tiene un TAE por encima del 22%, tienes muchas papeletas. Consulta el Banco de España para ver la media cuando contrataste y compara.
Consecuencia de la declaración de usura
Si tu tarjeta se declara usuraria, las consecuencias son muy favorables para ti. El contrato es nulo desde el principio, como si nunca hubiera existido. Solo debes devolver el capital que realmente dispusiste, es decir, el dinero que sacaste de la tarjeta. No pagas ni un euro en intereses ni comisiones. Y te devuelven todos los intereses que ya hayas pagado.
En la práctica, esto suele significar que el banco te debe dinero a ti, porque normalmente ya has pagado más en intereses de lo que debías en capital.
🛡️ Modo jackpot: si es usura, te devuelven TODO
Si un juez declara tu tarjeta usuraria, el contrato es nulo desde el principio. Solo devuelves el capital que sacaste, sin un euro de intereses. Como normalmente ya has pagado más en intereses de lo que debías, el banco te debe dinero a ti. Hay gente que ha recuperado 5.000€, 10.000€ o más. No es lotería, es justicia.
Otros productos usurarios
Aunque las revolving acaparan la atención, hay otros productos donde también se puede apreciar usura.
Microcréditos
Los microcréditos son préstamos de pequeñas cantidades (50€, 100€, 300€) a devolver en muy poco tiempo (15 o 30 días). La "comisión" que cobran puede parecer pequeña en términos absolutos, pero traducida a TAE resulta astronómica.
Por ejemplo, si te prestan 100€ a devolver en 30 días con una comisión de 30€, el coste anualizado supera el 1.000% TAE. Estos productos son claramente usurarios sin ninguna duda.
Créditos rápidos
Los créditos rápidos o de aprobación inmediata suelen tener intereses muy por encima del mercado de préstamos personales normales. Prometen dinero en 24 horas sin papeleos, pero ese servicio tiene un precio en forma de intereses abusivos. Muchos de estos créditos pueden ser usurarios comparados con el mercado.
Préstamos entre particulares
Aunque es menos frecuente, también puede haber usura en préstamos entre particulares. Si un conocido te presta dinero cobrándote un interés excesivo aprovechándose de tu necesidad, ese préstamo puede declararse usurario igual que si lo hubiera hecho un banco.
Cómo saber si tu crédito es usurario
Antes de reclamar, necesitas determinar si tu producto es efectivamente usurario. Esto requiere un análisis comparativo con el mercado.
Paso 1: Averigua tu TAE
Lo primero es conocer la TAE (Tasa Anual Equivalente) real de tu producto. Puedes encontrarla en el contrato que firmaste, en la información precontractual que te dieron, o puedes preguntarla directamente al banco. La TAE es más importante que el TIN porque incluye todos los costes.
Paso 2: Compara con el mercado
Una vez conocida tu TAE, debes compararla con el tipo medio del mercado para ese producto en la fecha aproximada en que contrataste. Las estadísticas del Banco de España son la referencia. Busca el tipo medio de tarjetas de crédito o del producto que corresponda.
Paso 3: Calcula la diferencia
Si tu TAE supera notablemente la media del mercado, puede ser usurario. No hay un número mágico, pero diferencias de 5 o 6 puntos porcentuales sobre la media se han considerado "notablemente superiores" en varias sentencias.
Como orientación, para tarjetas revolving se han considerado usurarios tipos como el 26,82% cuando la media era 20,9% (STS 149/2020), o el 24,5% cuando la media era aproximadamente el 20%. Pero cada caso es diferente y depende de las circunstancias concretas y del criterio del juzgador.
Cómo reclamar usura
Si crees que tu crédito es usurario, el proceso de reclamación sigue unos pasos establecidos.
Paso 1: Reúne documentación
Antes de reclamar, necesitas recopilar varios documentos: el contrato de la tarjeta o préstamo donde conste el tipo de interés, extractos que muestren el tipo efectivamente aplicado, recibos de todo lo que has pagado, y las estadísticas del Banco de España de la época de contratación para demostrar que tu tipo era superior a la media.
Paso 2: Reclamación al banco
El primer paso formal es presentar una reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente del banco. En esta reclamación debes alegar que el contrato es usurario porque el interés supera notablemente la media del mercado, pedir la nulidad del contrato, y solicitar la devolución de todos los intereses pagados.
El banco tiene un plazo para responderte, normalmente 2 meses.
Paso 3: Vía judicial
Si el banco rechaza tu reclamación (lo más habitual), el siguiente paso es la demanda judicial pidiendo la nulidad del contrato por usura. Las sentencias son mayoritariamente favorables al consumidor en estos casos. Muchos abogados trabajan a éxito, cobrando solo si ganas, lo que reduce el riesgo de reclamar.
Efectos de la nulidad por usura
Cuando un juez declara que tu crédito es usurario, las consecuencias son muy beneficiosas para ti.
Qué pasa cuando ganas
El contrato se declara nulo desde el inicio, como si nunca hubiera existido. Solo tienes obligación de devolver el capital que realmente te prestaron o dispusiste. No pagas ningún interés ni comisión de ningún tipo. Te devuelven todos los intereses que ya hayas pagado. Y sobre las cantidades a devolver se aplican intereses legales desde cada pago.
En la mayoría de casos, como has ido pagando durante meses o años, ya has pagado más en intereses de lo que debías en capital. Esto significa que el banco te debe dinero.
Ejemplo práctico
Imagina que dispusiste 5.000€ de tu tarjeta revolving y llevas años pagando cuotas, habiendo pagado ya 8.000€ en total. Si se declara usura, solo debías devolver esos 5.000€ de capital que usaste. Como has pagado 8.000€, hay 3.000€ que pagaste de más. El banco debe devolverte esos 3.000€ más los intereses legales desde cada pago que hiciste.
Diferencia entre usura y cláusulas abusivas
Es importante no confundir la usura con las cláusulas abusivas, aunque ambos conceptos protegen al consumidor. Tienen efectos diferentes.
Usura
La usura afecta al tipo de interés en sí mismo, no a cláusulas concretas. Si el interés es usurario, todo el contrato de crédito se declara nulo. La consecuencia es que solo devuelves el capital prestado, sin ningún tipo de interés ni comisión. El contrato desaparece completamente.
Cláusula abusiva
Las cláusulas abusivas afectan a estipulaciones específicas del contrato: una comisión concreta, los intereses de demora, una condición particular. Cuando se declara nula una cláusula, solo esa cláusula desaparece. El resto del contrato sigue vigente. Por ejemplo, si se declara abusiva una comisión de reclamación, no la pagas, pero sigues debiendo el capital y los intereses ordinarios.
¿Cuál alegar?
Si el interés de tu producto es excesivo comparado con el mercado, lo más favorable es alegar usura porque implica la nulidad total y no pagar ningún interés. Si hay cláusulas concretas problemáticas pero el interés en sí no es claramente usurario, puedes alegar cláusula abusiva. También es posible alegar ambas de forma subsidiaria: usura como petición principal, y subsidiariamente nulidad de cláusulas concretas.
Prescripción
Una ventaja importante de las reclamaciones de usura es que los plazos de prescripción son muy favorables al consumidor.
La usura no prescribe
La acción para declarar nulo un préstamo usurario no tiene plazo de prescripción según la jurisprudencia mayoritaria. Puedes reclamar aunque hayan pasado muchos años desde que contrataste.
La devolución de cantidades
Hay más debate sobre si prescribe la reclamación de las cantidades ya pagadas. Algunos tribunales han intentado aplicar plazos de prescripción, pero la tendencia jurisprudencial es que cuando la devolución deriva de una nulidad, no hay prescripción.
Recomendación
Aunque técnicamente la usura no prescribe, es recomendable reclamar cuanto antes. Los criterios judiciales pueden cambiar, y siempre es mejor no arriesgarse con los plazos.
Situación actual
El panorama de la usura en España ha cambiado significativamente en los últimos años, tanto en regulación como en litigiosidad.
Regulación reforzada
Desde 2020-2021 hay un mayor control sobre los créditos al consumo. Se han establecido límites en la publicidad de créditos rápidos y revolving. Los bancos tienen obligación de evaluar la solvencia del solicitante antes de conceder crédito. Y la supervisión de los organismos reguladores se ha incrementado.
Demandas masivas
Hay decenas de miles de demandas por tarjetas revolving usurarias pendientes o ya resueltas. Las entidades más demandadas son Wizink, Carrefour Pass, Cofidis, Citibank, Cetelem y otras emisoras de revolving. Las sentencias son mayoritariamente favorables al consumidor.
Cambios en el mercado
Ante la avalancha de demandas y condenas, algunos emisores han reaccionado bajando los tipos de interés de sus productos o dejando de comercializar las revolving más agresivas. Sin embargo, siguen existiendo productos con tipos elevados en el mercado.
💡 ¿Tu tarjeta no es usuraria pero te sientes estafado? En enero de 2025, el Tribunal Supremo abrió una segunda puerta. Las sentencias 154/2025 y 155/2025 establecieron que aunque el interés no sea técnicamente usurario, si el banco no te explicó claramente cómo funcionaba el mecanismo de la revolving, ese sistema diabólico donde pagas y pagas pero la deuda apenas baja, el contrato puede anularse por falta de transparencia.
Es decir: ya no se trata solo de si el interés es alto, sino de si entendiste lo que firmabas. Y seamos sinceros: ¿cuántos de los que firmaron una revolving sabían realmente en qué se metían?
Consejos prácticos
La mejor estrategia frente a la usura es evitar caer en ella, pero si ya tienes un producto problemático, actúa.
Antes de contratar
Pregunta siempre la TAE real, no solo el TIN. Compara con la media del mercado: si te ofrecen un tipo muy superior a lo normal, desconfía. No te dejes llevar por la facilidad de créditos "sin preguntas" o de aprobación inmediata. Y lee las condiciones con atención, especialmente todo lo relativo al tipo de interés y comisiones.
Si ya tienes un crédito caro
Calcula cuál es tu TAE real y compárala con la media del mercado de ese tipo de producto. Si es claramente superior, valora reclamar. Mientras tanto, si puedes, intenta amortizar anticipadamente para reducir la deuda y minimizar los intereses que pagas.
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Busca en Google "tipos medios tarjetas crédito banco españa" y compara tu TAE con la media del año en que contrataste. Si la tuya es 5-6 puntos superior, tienes muchas posibilidades de que te la anulen por usuraria.
Si estás ahogado en deudas
Si tienes problemas serios de endeudamiento, no cometas el error de contratar más créditos para pagar los anteriores. Esto solo empeora la situación. Busca asesoramiento profesional en servicios gratuitos de orientación financiera. Valora si tu situación permite acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Y reclama los productos usurarios: anular un contrato puede aliviar significativamente tu carga de deuda.
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