IRPH
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que ha resultado sistemáticamente más caro para los consumidores. Durante años, algunos bancos lo comercializaron como una opción "más estable" sin explicar que esa estabilidad significaba pagar siempre más. Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, podrías tener derecho a reclamar cantidades muy significativas.
Qué es el IRPH
Para entender por qué el IRPH es problemático, primero hay que entender qué es y cómo se diferencia del Euríbor. Ambos son índices de referencia para calcular el interés de las hipotecas variables, pero funcionan de manera muy diferente.
Definición
El IRPH es un índice oficial publicado mensualmente por el Banco de España que refleja el tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras españolas. Dicho de forma sencilla: es la media de lo que cobran los bancos por las hipotecas.
Esto ya da una pista de su problema fundamental: si refleja lo que ya cobran los bancos, necesariamente será más alto que el Euríbor, que mide lo que cuesta el dinero en el mercado mayorista antes de añadirle margen.
Tipos de IRPH
A lo largo de los años han existido varios IRPH diferentes. El IRPH Bancos reflejaba solo las hipotecas de bancos comerciales y desapareció en 2013. El IRPH Cajas incluía las hipotecas de cajas de ahorro y también desapareció en 2013. El IRPH Entidades es el único que sigue vigente actualmente y engloba a todo tipo de entidades.
Si tu hipoteca estaba referenciada a IRPH Bancos o IRPH Cajas, cuando estos desaparecieron el banco debió sustituirlos. Normalmente se pasó al IRPH Entidades, aunque en algunos casos se negoció el cambio a Euríbor.
Diferencia con el Euríbor
La diferencia entre el Euríbor y el IRPH es fundamental para entender por qué el IRPH resulta siempre más caro:
| Aspecto | Euríbor | IRPH |
|---|---|---|
| Qué mide | Préstamos entre bancos | Préstamos a clientes |
| Volatilidad | Mayor (sube y baja más) | Menor (más estable) |
| Nivel histórico | Más bajo | Sistemáticamente más alto |
| Uso en España | Mayoritario (90% hipotecas) | Minoritario (10% aprox.) |
El Euríbor mide lo que les cuesta el dinero a los bancos. El IRPH mide lo que cobran los bancos a los clientes. Obviamente, lo segundo siempre será más alto que lo primero porque incluye el margen del banco.
Por qué es problemático
El IRPH no es ilegal ni fraudulento en sí mismo. Es un índice oficial publicado por el Banco de España. El problema está en cómo se comercializó y en que los consumidores no fueron informados de sus características.
Siempre más alto que el Euríbor
Los datos históricos son demoledores. El IRPH ha sido sistemáticamente superior al Euríbor en toda su historia. La media histórica del IRPH ha rondado el 3%, mientras que la del Euríbor ha estado en torno al 1,5%. Esto significa que los hipotecados con IRPH han pagado de media un 1,5% más de interés cada año.
En una hipoteca de 150.000€ a 25 años, esa diferencia supone pagar entre 30.000 y 50.000 euros más que si hubieras tenido Euríbor. Son cantidades enormes que muchos afectados ni siquiera sospechaban.
🚨 El índice que siempre sube (aunque todo baje)
Mientras el Euríbor se hundía hasta el -0,5%, el IRPH se quedaba por encima del 1,5%. ¿Por qué? Porque incluye comisiones y gastos que lo inflan artificialmente. Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, has pagado miles de euros de más respecto a tus vecinos con Euríbor. Y sí, se puede reclamar.
El círculo vicioso
El IRPH tiene un problema de diseño perverso: incluye en su cálculo las propias hipotecas referenciadas al IRPH. Como estas hipotecas ya pagan intereses altos, el índice se mantiene artificialmente elevado. Es un círculo vicioso que beneficia a los bancos y perjudica a los consumidores atrapados en él.
Además, cuando el Euríbor baja mucho (como ocurrió entre 2016 y 2022, llegando a ser negativo), el IRPH apenas se mueve porque incluye hipotecas antiguas con tipos altos. Así que en épocas de tipos bajos la diferencia se agranda aún más.
Opacidad
El IRPH es mucho más difícil de entender y seguir que el Euríbor. El Euríbor aparece constantemente en las noticias económicas: todo el mundo sabe cuando sube o baja. El IRPH apenas se menciona, y su método de cálculo es opaco para el consumidor medio.
Esta opacidad facilitó que muchos hipotecados no se dieran cuenta de que estaban pagando sistemáticamente más que sus vecinos con Euríbor.
Venta inadecuada
Aquí está el núcleo de las reclamaciones. Muchos bancos vendieron el IRPH como una opción "más estable" o "menos volátil" que el Euríbor. Esto es técnicamente cierto: el IRPH oscila menos. Pero lo que no explicaron es que esa estabilidad significaba estar siempre alto.
Es como si te vendieran un coche diciendo que "consume de forma muy estable" sin explicarte que consume 20 litros a los 100. Técnicamente no mienten, pero ocultan lo importante.
Qué se reclama
Las reclamaciones de IRPH no se basan en que el índice sea ilegal, sino en que los bancos no informaron adecuadamente a los consumidores de sus características.
Falta de transparencia
El argumento central es que el banco no explicó qué era realmente el IRPH: no te contaron cómo funcionaba ni cómo se calculaba, no te advirtieron de que era sistemáticamente más caro que el Euríbor, no te mostraron cuánto más pagarías comparado con una hipoteca equivalente con Euríbor, y no te informaron del círculo vicioso que lo mantenía alto.
Si el banco hubiera sido transparente, probablemente habrías elegido otra opción. Al ocultarte información relevante, viciaron tu consentimiento.
Falta de información comparativa
Uno de los puntos clave es si el banco te mostró simulaciones comparando IRPH con Euríbor. Si no lo hizo, es una prueba importante de falta de transparencia. Un consumidor informado necesita comparar para elegir.
Las simulaciones habrían mostrado que, con los mismos datos (capital, plazo, diferencial), la hipoteca con IRPH siempre resultaba más cara. Esa información era crucial para tomar una decisión informada.
Cláusula abusiva
Si se demuestra que no hubo transparencia, la cláusula que establece el IRPH como índice de referencia puede declararse nula por abusiva. No es el índice lo que es abusivo, sino la falta de información al contratarlo.
💡 Noviembre 2025: el Supremo abre la puerta caso por caso. Las sentencias 1590/2025 y 1591/2025 no declararon el IRPH nulo automáticamente, pero tampoco lo validaron sin más. El Tribunal Supremo establece que hay que analizar cada hipoteca: si tu banco no te explicó cómo funcionaba el IRPH, no te comparó con el Euríbor ni te advirtió de que pagarías más, la cláusula puede anularse. Que el índice sea oficial no exime al banco de informarte bien. Si tienes IRPH, merece la pena que un abogado revise tu caso.
Situación jurídica
La situación legal del IRPH es compleja y sigue evolucionando. No hay una doctrina tan clara como con la cláusula suelo, y el resultado de las reclamaciones es más incierto.
Tribunal de Justicia de la UE
La sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020 fue importante porque estableció que el IRPH puede ser objeto de control de transparencia. El tribunal europeo dejó claro que no es automáticamente válido por el mero hecho de ser un índice oficial publicado por el Banco de España.
Sin embargo, el TJUE tampoco dijo que fuera automáticamente nulo. Estableció que cada juez nacional debe examinar si, en el caso concreto, el banco informó adecuadamente al consumidor.
Tribunal Supremo español
El Tribunal Supremo español ha sido más restrictivo en su interpretación. La sentencia STS de 27 de enero de 2022 exige probar la falta de transparencia en cada caso concreto. No basta con demostrar que el IRPH es más caro que el Euríbor; hay que probar que el banco no te informó adecuadamente.
Esta postura hace más difícil ganar las reclamaciones de IRPH que las de cláusula suelo, donde la falta de transparencia se presume si la cláusula no estaba destacada.
Jurisprudencia dividida
Actualmente hay sentencias en ambos sentidos. Algunos juzgados y audiencias provinciales dan la razón a los consumidores; otros desestiman las demandas. El resultado depende mucho del caso concreto, de las pruebas aportadas y del tribunal que te toque.
Esta incertidumbre hace que reclamar el IRPH sea una decisión que debe valorarse cuidadosamente, considerando las probabilidades y los costes.
Cómo saber si puedo reclamar
Antes de decidir si reclamas, debes valorar tu situación concreta. No todos los casos de IRPH son iguales.
Comprueba tu escritura
Lo primero es confirmar que tu hipoteca está efectivamente referenciada al IRPH. Busca en tu escritura referencias a "IRPH", "Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios", "IRPH Cajas", "IRPH Bancos" o "IRPH Entidades".
Si encuentras estas referencias, tu hipoteca tiene IRPH y potencialmente puedes reclamar.
Claimeet recomienda
Usa Ctrl+F (o buscar) en el PDF de tu escritura. Si no tienes la escritura digital, pídela en la notaría donde firmaste. El coste de una copia es mínimo comparado con lo que podrías recuperar.
Factores favorables
Tu reclamación tiene más posibilidades de éxito si concurren varios de estos factores: no te explicaron qué era el IRPH ni cómo funcionaba, no te dieron información comparativa con el Euríbor, te dijeron que era "más estable" sin explicar qué implicaba, no te mostraron simulaciones de cuotas, eras un consumidor normal sin conocimientos financieros especiales, y no hay documentación de que recibieras información adecuada.
Factores desfavorables
Por el contrario, tu reclamación es más débil si tienes formación financiera o trabajas en el sector, si hay pruebas de que comparaste ofertas en su momento, si existe documentación donde el banco te informó de las características del IRPH, o si firmaste documentos reconociendo haber sido informado.
Estos factores no hacen imposible reclamar, pero sí más difícil.
Qué puedes conseguir
Si tu reclamación tiene éxito, las consecuencias económicas pueden ser muy importantes. El IRPH es probablemente la reclamación bancaria con mayor cuantía potencial.
Nulidad de la cláusula IRPH
Si el juez declara nula la cláusula que establecía el IRPH como índice de referencia, se sustituye por otro índice, normalmente el Euríbor. A continuación, se recalculan todas las cuotas desde el inicio de la hipoteca aplicando el nuevo índice. Finalmente, el banco te devuelve la diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado con Euríbor.
Cuánto dinero
Las cantidades en juego son muy significativas. Para una hipoteca de 150.000€ a 25 años, con una diferencia media IRPH-Euríbor de aproximadamente 1,5%, el sobrecoste total puede estar entre 30.000 y 50.000 euros. A esto hay que añadir los intereses legales desde cada pago.
Hay casos documentados donde los afectados han recuperado más de 60.000 euros. Son cantidades que justifican el esfuerzo de reclamar incluso con incertidumbre sobre el resultado.
Cada caso es diferente
La cuantía exacta depende de varios factores: el capital de tu hipoteca, los años que lleves pagando, el diferencial que te aplicaron, y la evolución concreta de los índices durante la vida de tu préstamo. Un perito economista puede calcular la cuantía exacta de tu reclamación.
Cómo reclamar
El proceso de reclamación del IRPH sigue los pasos habituales, aunque conviene valorar bien antes de dar cada paso por la incertidumbre del resultado.
Paso 1: Reclamación al banco
El primer paso es enviar un escrito al Servicio de Atención al Cliente del banco. En este escrito debes identificar tu hipoteca, alegar que no fuiste informado adecuadamente sobre las características del IRPH, y pedir la nulidad de la cláusula y la devolución de lo pagado de más.
Guarda copia de todo y envíalo de forma que quede constancia de la fecha.
Paso 2: Espera respuesta
El banco tiene aproximadamente 2 meses para responder. Lo más habitual es que rechacen la reclamación. Los bancos raramente reconocen falta de transparencia voluntariamente.
Paso 3: Valorar vía judicial
Antes de demandar, es muy recomendable consultar con un abogado especializado en derecho bancario. El IRPH no es una reclamación automática como la cláusula suelo. Hay que valorar las probabilidades de éxito, las pruebas disponibles, y si los costes y riesgos compensan.
Paso 4: Demanda judicial
Si decides demandar, tendrás que probar la falta de información. El resultado no está garantizado, pero hay sentencias favorables. Un buen abogado puede maximizar tus opciones presentando el caso adecuadamente.
Pruebas importantes
En las reclamaciones de IRPH, las pruebas son fundamentales. No basta con que el IRPH sea más caro; hay que demostrar que no te informaron.
Lo que ayuda
Varios elementos pueden reforzar tu caso. El documento contractual y precontractual puede mostrar que no había información sobre el IRPH. La ausencia de comparativas IRPH vs. Euríbor evidencia falta de transparencia. Tu perfil como consumidor normal sin conocimientos financieros también suma. Y si hay testigos que presenciaron la firma y pueden declarar que no te explicaron nada, mejor aún.
Lo que necesitas
Para reclamar necesitarás varios documentos: la escritura de hipoteca donde conste la referencia al IRPH, la oferta vinculante que te dieron antes de firmar, cualquier documento precontractual (folletos, simulaciones, etc.), y los recibos de las cuotas pagadas para calcular el perjuicio.
Diferencias con cláusula suelo
Mucha gente confunde las reclamaciones de IRPH con las de cláusula suelo. Aunque ambas afectan a hipotecas y se basan en falta de transparencia, son muy diferentes en práctica.
Cláusula suelo
Las reclamaciones de cláusula suelo se ganan casi siempre. La nulidad por falta de transparencia está clara si la cláusula no estaba destacada. La jurisprudencia está muy consolidada y los tribunales aplican criterios uniformes.
IRPH
Las reclamaciones de IRPH tienen resultados mucho más inciertos. Hay que probar la falta de información en cada caso concreto. La jurisprudencia está dividida y el resultado depende del tribunal y de las pruebas.
Estrategia
Si tienes las dos cosas (hipoteca con IRPH y además tenía cláusula suelo), la cláusula suelo es mucho más segura. El IRPH es una batalla más difícil pero potencialmente con mucho más dinero en juego, porque la diferencia IRPH-Euríbor suele ser mayor que la diferencia provocada por el suelo.
Valora con un abogado si reclamar ambas cosas juntas o por separado.
Acciones colectivas
Dada la incertidumbre de las reclamaciones individuales de IRPH, las acciones colectivas cobran especial importancia.
Por qué son importantes
Las demandas colectivas de IRPH tienen varias ventajas. Permiten compartir los costes entre muchos afectados, reduciendo el riesgo individual. Generan presión mediática que puede forzar a los bancos a negociar. Y pueden provocar cambios legislativos o jurisprudenciales que beneficien a todos los afectados.
Plataformas existentes
Hay varias plataformas y asociaciones de afectados por IRPH en España. Antes de unirte, compara las condiciones de cada una: qué costes tienen, qué porcentaje cobran si ganas, qué experiencia tienen, qué resultados han obtenido. Las asociaciones de consumidores tradicionales también están activas en este frente.
En Claimeet puedes encontrar casos activos relacionados con IRPH y unirte a reclamaciones colectivas.
Estado actual
El panorama legal del IRPH sigue evolucionando. Hay novedades pendientes que podrían cambiar la situación.
Casos pendientes en el TJUE
Existen cuestiones prejudiciales pendientes ante el Tribunal de Justicia de la UE que podrían clarificar varios aspectos del IRPH. Una sentencia favorable del TJUE podría obligar a los tribunales españoles a ser más favorables a los consumidores.
Jurisprudencia en evolución
La doctrina puede cambiar. Nuevas sentencias del TJUE o del Tribunal Supremo español podrían inclinar la balanza hacia los consumidores. Por eso es importante mantenerse informado de las novedades.
Recomendación
Si tienes hipoteca con IRPH, aunque no reclames inmediatamente, al menos documenta tu caso. Guarda toda la documentación que tengas, anota lo que recuerdes de la firma, y consulta con un abogado para conocer tus opciones. El panorama puede cambiar y es mejor estar preparado.
Para saber más
Cláusulas abusivas en hipotecas
- Hipotecas - Guía general sobre préstamos hipotecarios
- Cláusula suelo - La otra gran reclamación hipotecaria
- Gastos de hipoteca - Gastos que puedes recuperar
- Usura - Límites legales a los intereses
Otros problemas bancarios
- Comisiones - Qué comisiones son abusivas
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Reclamaciones
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