Seguro del hogar
El seguro del hogar protege tu vivienda y su contenido contra diversos riesgos como incendio, robo, daños por agua y muchos otros. Aunque no es obligatorio en la mayoría de casos, es muy recomendable porque un siniestro grave en tu casa puede suponer un desastre económico del que sería difícil recuperarse sin seguro.
Qué cubre el seguro de hogar
El seguro de hogar es un producto integral que engloba varias coberturas diferentes. Entender qué protege cada una te ayudará a valorar si tu póliza es adecuada para tus necesidades.
Continente
El continente es la estructura física de la vivienda: todo lo que forma parte del edificio y no podrías llevarte si te mudaras. Incluye paredes, techos, suelos, instalaciones fijas de fontanería, electricidad, calefacción, puertas, ventanas, y también el garaje y trastero si están incluidos en la póliza. El capital de continente debe corresponder al valor de reconstrucción de la vivienda, no a su valor de mercado.
Contenido
El contenido es todo lo que hay dentro de la vivienda y que podrías llevarte contigo al mudarte. Esto incluye muebles, electrodomésticos, ropa, objetos personales, equipos electrónicos y objetos de valor como joyas o colecciones, aunque estos últimos suelen tener límites especiales. El capital de contenido debe reflejar el valor de reposición de todos estos bienes, algo que mucha gente infravalora.
Responsabilidad civil
La responsabilidad civil del hogar cubre los daños que puedas causar a terceras personas desde tu vivienda o como consecuencia de ella. Si inundas al vecino de abajo por una fuga en tu casa, si tu perro muerde a alguien, si se cae una maceta de tu balcón y daña un coche, o si un invitado se lesiona en tu casa por un desperfecto, la RC de tu seguro de hogar responde.
Es una cobertura fundamental porque los daños a terceros pueden alcanzar importes muy elevados.
Asistencia
La asistencia del hogar son servicios de urgencia que la aseguradora pone a tu disposición. Normalmente incluye cerrajero si te quedas fuera de casa, fontanero para urgencias de agua, electricista para problemas eléctricos y cristalero para roturas urgentes. Son servicios muy útiles que te ahorran buscar profesionales a deshoras y suelen tener un número determinado de intervenciones anuales incluidas.
Coberturas típicas
Las coberturas de un seguro de hogar varían según la póliza, pero hay algunas que son prácticamente universales y otras que pueden ser opcionales.
Básicas (casi siempre incluidas)
| Cobertura | Qué cubre |
|---|---|
| Incendio | Daños por fuego, explosión, rayo, humo |
| Agua | Fugas, roturas de tuberías, filtraciones, inundación |
| Robo | Sustracción con fuerza en las cosas o intimidación en las personas |
| Daños eléctricos | Cortocircuitos, subidas de tensión en aparatos conectados |
| Rotura de cristales | Ventanas, mamparas, espejos, vitrocerámica |
| Responsabilidad civil | Daños que causes a terceros desde tu vivienda |
| Asistencia | Cerrajería, fontanería, electricidad de urgencia |
Opcionales (según póliza)
Además de las coberturas básicas, muchas aseguradoras ofrecen coberturas adicionales que puedes contratar pagando un suplemento. Los daños estéticos cubren la restauración del aspecto original tras una reparación. La avería de electrodomésticos va más allá de los daños eléctricos y cubre averías mecánicas. La defensa jurídica paga abogados si necesitas reclamar a terceros o defenderte. Los daños a aparatos electrónicos amplían la protección a ordenadores, televisores, etc. Y las coberturas para joyas y objetos de valor amplían los límites estándar que suelen ser bajos.
Exclusiones habituales
Tan importante como saber qué cubre tu seguro es conocer qué no cubre. Las exclusiones definen los límites reales de tu protección.
No suelen cubrir
La mayoría de seguros de hogar excluyen el desgaste normal por uso de los bienes, los daños intencionados causados por el propio asegurado, los daños derivados de falta de mantenimiento (como humedades crónicas no reparadas), los ataques de termitas y plagas, y eventos extraordinarios como guerra o terrorismo (aunque el Consorcio de Compensación de Seguros puede cubrir algunos de estos últimos).
Limitaciones importantes
Las joyas suelen tener un límite por pieza y otro total que puede ser bastante bajo respecto a su valor real. El efectivo en metálico tiene límites muy reducidos. Los objetos de valor especiales (antigüedades, colecciones, obras de arte) pueden requerir declaración específica y cobertura adicional. Si tienes bienes valiosos, revisa si los límites de tu póliza son suficientes.
🚨 El límite oculto de las joyas: 600€ por pieza
Te roban un anillo de compromiso de 3.000€. Vas a reclamarlo y descubres que tu póliza tiene un límite de 600€ por pieza para joyas. Solo te pagan 600€. Este límite es estándar en muchas pólizas básicas y casi nadie lo lee. Si tienes joyas valiosas, mira ahora mismo los límites de tu póliza (busca "joyas" o "objetos de valor"). Si son bajos, pide ampliarlos o contrata una cobertura específica. Cuesta poco y evita disgustos enormes.
Capital asegurado
Determinar correctamente el capital asegurado es crucial. Un error de cálculo puede tener consecuencias muy negativas cuando necesites cobrar por un siniestro.
Continente
El capital de continente debe corresponder al valor de reconstrucción de la vivienda, es decir, lo que costaría volver a edificarla desde cero si se destruyera completamente. Este valor no incluye el suelo (que seguiría ahí) ni coincide con el valor de mercado de la vivienda. Para calcularlo, puedes multiplicar los metros cuadrados construidos por un coste de construcción por metro, que varía según la calidad de los acabados.
Contenido
Para calcular el capital de contenido, haz un inventario de todo lo que tienes dentro de casa y estima cuánto costaría reponerlo nuevo. Incluye muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos y objetos personales. Mucha gente infravalora este importe y luego tiene problemas.
Un consejo útil es fotografiar todas las habitaciones y guardar las fotos junto con las facturas de los bienes más valiosos. Esto te ayudará tanto a calcular el valor como a acreditarlo si hay siniestro.
Infraseguro: el gran riesgo
Si aseguras por menos del valor real, estás en situación de infraseguro. La consecuencia es que la aseguradora puede aplicar la "regla proporcional": si aseguraste el 50% del valor, solo te pagan el 50% del daño. Por ejemplo, si tu contenido vale 50.000 euros pero lo aseguraste en 25.000, y sufres un daño de 10.000 euros, solo te pagarán 5.000.
Para evitar este problema, valora correctamente tus bienes y actualiza los capitales si adquieres cosas nuevas de valor.
Claimeet recomienda
Una vez al año, revisa el capital de contenido de tu seguro. Si has comprado muebles nuevos, electrodomésticos o equipos electrónicos, actualiza la cobertura. El infraseguro te puede arruinar un siniestro.
Primer riesgo
Algunas pólizas ofrecen la modalidad de "primer riesgo" para ciertas coberturas. Funciona así: contratas un capital y te cubren hasta ese límite sin aplicar regla proporcional, aunque el valor real de tus bienes sea superior. Es más seguro pero suele ser más caro.
Obligatoriedad
El seguro de hogar no es legalmente obligatorio para todos, pero hay situaciones en las que de hecho lo necesitas.
No es obligatorio en general
Nadie puede obligarte a tener seguro de hogar si eres propietario y no tienes hipoteca. Sin embargo, no tenerlo es una decisión arriesgada porque un incendio o un robo importante pueden suponer un desastre económico difícil de afrontar.
Hipoteca
Cuando tienes una hipoteca, el banco suele exigir que contrates al menos un seguro de incendios que cubra el continente. Es una condición habitual porque el banco quiere asegurar que su garantía (tu casa) está protegida. Sin embargo, puedes elegir la aseguradora que quieras. El banco no puede obligarte a contratar su seguro: es una práctica de venta vinculada que está prohibida.
Alquiler
Si estás de alquiler, el propietario puede exigir en el contrato que tengas un seguro. Normalmente te pedirán que asegures el contenido (tus cosas) y la responsabilidad civil (daños que puedas causar al piso o a vecinos). El continente suele asegurarlo el propietario.
Comunidad de propietarios
La comunidad de propietarios del edificio debe tener su propio seguro que cubre los elementos comunes (estructura, fachadas, zonas comunes). Este seguro es independiente del tuyo: tú aseguras tu piso individual y tu contenido.
Seguro del banco vs. tu elección
Si tienes hipoteca, el banco puede exigirte seguro de hogar, pero no puede obligarte a contratar el suyo. Esta distinción es importante porque puede suponer un ahorro considerable.
El banco puede exigir seguro
Al concederte la hipoteca, el banco puede poner como condición que contrates un seguro de hogar que cubra al menos el continente frente a incendio. Es una exigencia razonable para proteger su garantía.
NO pueden obligarte a contratar con ellos
Lo que no pueden hacer es obligarte a contratar el seguro con su propia aseguradora ni negarte la hipoteca porque elijas otra compañía. Esta práctica, conocida como venta vinculada, está prohibida. Puedes contratar el seguro donde quieras siempre que cumpla los requisitos mínimos que establezca el banco.
Claimeet recomienda
Si el banco te dice que "tienes que" contratar el seguro de hogar con ellos para darte la hipoteca, es mentira. Pídeles por escrito los requisitos que debe cumplir el seguro y contrata donde quieras. Puedes ahorrar 200-300€ al año.
Comparar es importante
El seguro que ofrece el banco como parte del pack hipotecario suele ser más caro que el mercado. Antes de aceptarlo, pide presupuesto a varias aseguradoras y compara. Puedes ahorrar cientos de euros al año sin perder coberturas.
Siniestros frecuentes
Algunos tipos de siniestros son mucho más habituales que otros en el seguro de hogar. Conocerlos te ayudará a entender qué coberturas son más importantes.
Daños por agua
Los daños por agua son, con diferencia, el siniestro más frecuente en hogares. Incluyen fugas en tu propia instalación de fontanería, filtraciones desde el piso de arriba, desbordamiento de electrodomésticos como lavadoras o lavavajillas, y humedades por infiltración. Suelen ser siniestros menores pero molestos que activan el seguro con frecuencia.
Robo
Los robos en viviendas son otro siniestro habitual, especialmente en plantas bajas, áticos y casas unifamiliares. El seguro cubre la sustracción con fuerza (reventando puertas o ventanas) o con intimidación. Recuerda que hay límites para joyas y efectivo.
Incendio
Aunque menos frecuente, el incendio es potencialmente el siniestro más devastador. Un incendio puede destruir completamente una vivienda y todo su contenido en cuestión de minutos. Por eso es importante tener capitales adecuados.
Responsabilidad civil
Los siniestros de responsabilidad civil más frecuentes son los daños a vecinos por agua, pero también incluyen accidentes de visitantes en tu casa, daños causados por mascotas o caída de objetos desde balcones.
🛡️ Modo inventario: graba un vídeo de tu casa ahora
Haz un vídeo de 5 minutos recorriendo tu casa y abriendo armarios. Así demuestras lo que tienes si hay un robo o incendio. Guárdalo en la nube (Google Drive, iCloud), no en un disco duro en casa que se quemaría con todo lo demás. Añade fotos de facturas de electrodomésticos y objetos de valor. No cuesta nada y cuando la aseguradora te pregunte "¿cómo demuestras que tenías eso?", tendrás la respuesta.
Cómo comunicar un siniestro
Cuando sufres un siniestro en tu hogar, actuar correctamente desde el primer momento es fundamental para que la gestión vaya bien.
Pasos a seguir
Primero, evita que el daño empeore: si hay una fuga de agua, cierra la llave de paso; si hay un cortocircuito, baja los automáticos. Segundo, documenta los daños con fotos y vídeos antes de tocar nada. Tercero, llama al teléfono de siniestros de tu aseguradora (la mayoría tienen línea 24 horas). Cuarto, sigue las instrucciones que te den sobre perito, reparadores y documentación.
Plazos
El plazo habitual para comunicar un siniestro es de siete días desde que ocurre, aunque para urgencias puedes llamar inmediatamente. La asistencia (fontanero, cerrajero, etc.) suele activarse en el momento.
Documentación
Ten a mano el número de tu póliza, tu DNI, una descripción clara del siniestro y las fotos de los daños. Si hay objetos robados o destruidos, facilita facturas si las tienes.
Daños causados por vecinos
Los conflictos entre vecinos por daños (especialmente por agua) son muy frecuentes. El seguro de hogar tiene mecanismos específicos para gestionarlos.
Tu vecino te causa daño
Si el vecino de arriba tiene una fuga y te inunda, comunícalo a tu seguro de hogar. Tu aseguradora te indemnizará por los daños que hayas sufrido y después se encargará de reclamar al vecino o a su seguro. Así no tienes que pelearte directamente con el vecino.
Tú causas daño al vecino
Si eres tú quien causa el daño (tu fuga inunda al de abajo), comunícalo también a tu seguro. Tu cobertura de responsabilidad civil se hará cargo de indemnizar al vecino afectado. Es importante avisar a tu seguro aunque sea el vecino quien reclame.
Convenio CICOS
El convenio CICOS es un acuerdo entre aseguradoras para agilizar la gestión de daños por agua entre vecinos. Cuando hay dos seguros implicados (el tuyo y el del vecino), en lugar de discutir quién es responsable, cada seguro paga a su asegurado y luego las aseguradoras liquidan entre ellas. Esto acelera mucho la resolución para los afectados.
Claimeet recomienda
Si tu vecino de arriba te ha inundado, llama a TU seguro, no te pelees con el vecino. Tu aseguradora te pagará y luego ellos reclamarán a la del vecino. Es más rápido y te ahorras conflictos.
Consejos para contratar
Elegir bien tu seguro de hogar requiere dedicar algo de tiempo a analizar tus necesidades y comparar opciones.
Valora correctamente
Haz un inventario serio del contenido de tu casa. Fotografía las habitaciones y los objetos de valor. Calcula el valor de reconstrucción del continente. Un error de valoración puede costarte caro si hay un siniestro grande.
Compara coberturas
No mires solo el precio. Compara qué capitales ofrece cada póliza, qué coberturas incluye y cuáles son opcionales, qué exclusiones tiene, si hay franquicias y de cuánto, y qué servicios de asistencia incluye. Un seguro más barato puede ser mucho peor en coberturas.
Coberturas recomendadas
Como mínimo, asegúrate de tener continente y contenido con capitales adecuados, responsabilidad civil suficiente (al menos 300.000 euros), asistencia 24 horas para urgencias, y defensa jurídica si puedes, porque es muy útil en conflictos con vecinos.
Revisa anualmente
Tus necesidades cambian con el tiempo. Si has hecho reformas, adquirido bienes de valor o cambiado tu situación, revisa si tu seguro sigue siendo adecuado. La renovación anual es un buen momento para hacerlo.
Precio orientativo
El precio del seguro de hogar depende de varios factores y puede variar mucho entre aseguradoras, por lo que siempre merece la pena comparar.
Factores que influyen
El precio se ve afectado por el tipo de vivienda (piso, chalet, adosado), la zona geográfica (hay zonas con más siniestralidad), los metros cuadrados, los capitales asegurados para continente y contenido, las coberturas contratadas y los servicios adicionales.
Rango típico
Un piso con cobertura básica puede costar entre 100 y 200 euros al año. Un piso con cobertura completa suele estar entre 200 y 400 euros. Un chalet o vivienda unifamiliar va de 300 a 600 euros o más dependiendo del tamaño y coberturas.
Reclamar
Si tu aseguradora no resuelve bien tu siniestro, tienes vías para reclamar.
Si deniegan el siniestro
Pide la denegación por escrito y con los motivos. Revisa tu póliza para comprobar si tienen razón o no. Reclama primero al servicio de atención al cliente, después al defensor del asegurado, luego a la DGSFP (Dirección General de Seguros) y, si es necesario, por vía judicial.
Si la valoración es baja
Pide un desglose detallado del cálculo que han hecho. Aporta tus propias valoraciones: presupuestos de profesionales, facturas de los bienes, o incluso un informe de un perito de parte. Reclama la diferencia siguiendo los mismos cauces.
Para saber más
Conceptos del seguro
- Tipos de seguros - Los distintos productos del mercado
- La póliza - El documento del contrato de seguro
- La franquicia - Lo que pagas tú de cada siniestro
- Siniestros - Cómo comunicarlos y gestionarlos
Otros seguros
- Seguro del coche - Obligatorio y coberturas opcionales
- Seguro de vida - Protección para tu familia
- Seguro de viaje - Protección en tus desplazamientos
Reclamaciones y banca
- Reclamar a la aseguradora - Proceso paso a paso
- Hipotecas - Si te exigen seguro por la hipoteca
