La franquicia del seguro
La franquicia es la cantidad que asumes tú de tu bolsillo en cada siniestro antes de que la aseguradora empiece a pagar. Entender cómo funciona te ayudará a elegir la póliza más adecuada para tu situación y a calcular el coste real del seguro, que no es solo la prima que pagas.
Qué es la franquicia
La franquicia es un elemento clave de muchos contratos de seguro que afecta directamente a cuánto cobras cuando tienes un siniestro. Antes de elegir un seguro con franquicia, asegúrate de entender bien cómo funciona.
Definición
La franquicia es una cantidad fija o un porcentaje del daño que el asegurado paga de su propio bolsillo cuando ocurre un siniestro. Es la parte del riesgo que asumes tú en lugar de transferirlo a la aseguradora. Solo después de cubrir la franquicia, la aseguradora se hace cargo del resto del daño.
En esencia, la franquicia es un acuerdo para compartir el riesgo: tú asumes los primeros euros de cada siniestro y, a cambio, pagas una prima más baja.
Ejemplo básico
Imagina que tienes un seguro de coche con una franquicia de 100 euros y sufres un siniestro con daños valorados en 500 euros. Tú pagas los primeros 100 euros de tu bolsillo y la aseguradora paga los 400 euros restantes. Es sencillo: franquicia más pago del seguro igual al total del daño.
Ejemplo cuando el siniestro es menor que la franquicia
Ahora imagina que el siniestro solo causa 80 euros de daños, pero tu franquicia es de 100 euros. Como el daño es menor que la franquicia, tú pagas todo (los 80 euros) y la aseguradora no paga nada. Esto significa que los siniestros pequeños quedan completamente a tu cargo cuando tienes franquicia.
🚨 La trampa del siniestro pequeño: no te sirve para nada
Tienes un golpe en el parachoques. El taller dice 250€. Tu franquicia es de 300€. Resultado: pagas tú los 250€ enteros y encima te queda registrado un siniestro que puede subir tu prima el año que viene. Conclusión: con franquicia alta, los golpes pequeños ni los declares. Págalos por tu cuenta, no abras expediente, y así no contaminas tu historial. La franquicia solo merece la pena activarla para daños muy por encima de su importe.
Tipos de franquicia
No todas las franquicias funcionan igual. Existen varios tipos que conviene conocer para entender exactamente qué estás contratando.
Franquicia fija
La franquicia fija es una cantidad concreta en euros que pagas en cada siniestro, independientemente del importe total del daño. Las más habituales son 100, 150, 200, 300 o 500 euros. Si tu franquicia es de 300 euros, siempre pagas exactamente 300 euros de cada siniestro, tanto si el daño es de 400 como si es de 4.000.
Franquicia porcentual
La franquicia porcentual se calcula como un porcentaje del importe del siniestro. Si tienes una franquicia del 10% y sufres un daño de 1.000 euros, tú pagas 100 euros y la aseguradora paga 900. Cuanto mayor es el siniestro, más pagas tú en términos absolutos, aunque el porcentaje sea el mismo.
Franquicia combinada
Algunas pólizas combinan un porcentaje con un mínimo y un máximo. Por ejemplo, el 10% del siniestro con un mínimo de 100 euros y un máximo de 500 euros. Esto significa que nunca pagarás menos de 100 euros ni más de 500, independientemente del importe del daño. Este sistema limita tu exposición en siniestros grandes mientras mantiene un mínimo en los pequeños.
Franquicia por siniestro
La franquicia por siniestro es la más común. Se aplica individualmente a cada siniestro que tengas. Si tienes varios siniestros en un año, pagas la franquicia en cada uno de ellos de forma independiente.
Franquicia anual (deducible)
En algunos seguros, especialmente de salud en otros países, existe la franquicia anual o deducible. Funciona acumulando tus pagos durante el año hasta alcanzar una cantidad. Una vez que has pagado ese importe total, la aseguradora cubre todo lo que venga después sin más franquicia hasta fin de año.
Por qué existe la franquicia
La franquicia tiene razones de ser tanto para la aseguradora como para el asegurado. Entender estas razones te ayudará a valorar si te conviene o no.
Para el asegurado
La principal ventaja de la franquicia es que la prima es más baja. Cuanto mayor es la franquicia, menos pagas de prima. Esto te permite ahorrar dinero año tras año si no tienes siniestros o si estos son poco frecuentes. Puedes elegir el nivel de franquicia según tu capacidad para asumir gastos inesperados.
La desventaja es que cuando tengas un siniestro, pagarás parte de tu bolsillo. Si tienes siniestros frecuentes, el ahorro en prima puede no compensar lo que gastas en franquicias.
Para la aseguradora
Desde el punto de vista de la aseguradora, la franquicia tiene varias ventajas. Evita que los clientes reclamen por siniestros muy pequeños, lo que reduce costes administrativos. También hace que el asegurado tenga más cuidado, ya que sabe que parte del daño saldrá de su bolsillo. En definitiva, permite ofrecer primas más competitivas trasladando parte del riesgo al cliente.
Franquicia en distintos seguros
La franquicia es más común en unos seguros que en otros, y su aplicación varía según el tipo de producto.
Seguro de coche
El seguro de coche es donde más se utiliza la franquicia. Los niveles habituales son 150, 200, 300 o 500 euros. Un todo riesgo sin franquicia puede costar 800 euros al año, mientras que el mismo seguro con franquicia de 300 euros puede bajar a 600 euros anuales. La diferencia de prima puede ser sustancial.
La franquicia solo afecta a las coberturas de daños propios, no a la responsabilidad civil frente a terceros.
Seguro de hogar
En el seguro de hogar la franquicia es menos habitual, pero algunas pólizas la incluyen, especialmente en coberturas específicas como la rotura de electrodomésticos. Suelen ser franquicias moderadas de 100 o 200 euros.
Seguro de salud
En el seguro de salud, el equivalente a la franquicia son los copagos. Pagas una cantidad fija cada vez que usas un servicio: unos euros por ir al médico de cabecera, más por ir al especialista, más por acudir a urgencias. Las pólizas con copago tienen primas notablemente más bajas que las que no lo tienen.
Seguro de viaje
El seguro de viaje puede incluir franquicia en algunas coberturas como equipaje perdido o asistencia médica. Conviene revisar las condiciones porque puede que en un momento de necesidad descubras que tienes que pagar una parte significativa del gasto.
Cómo afecta a la prima
La relación entre franquicia y prima es inversa: a mayor franquicia, menor prima. Pero la decisión de qué franquicia elegir no es tan sencilla como parece.
Relación inversa
| Franquicia | Prima aproximada |
|---|---|
| Sin franquicia | Alta |
| Franquicia baja (100-150€) | Media-alta |
| Franquicia media (200-300€) | Media |
| Franquicia alta (500€+) | Baja |
Estos son valores orientativos. La diferencia real depende del seguro concreto y de la aseguradora.
Cálculo práctico para decidir
Para saber si te conviene la franquicia, haz este cálculo. Primero, calcula cuánto ahorras al año en prima con franquicia frente a sin franquicia. Segundo, estima cuántos siniestros puedes tener de media al año. Tercero, compara el ahorro anual con lo que pagarías de franquicia si tienes un siniestro.
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Antes de elegir la franquicia más alta para ahorrar prima, pregúntate: "¿Podría pagar esos 500 euros mañana sin problema?". Si la respuesta es no, elige una franquicia más baja aunque la prima sea mayor.
Por ejemplo, si ahorras 200 euros al año pero la franquicia es de 300 euros, necesitas no tener siniestros durante al menos un año y medio para que te compense. Si tienes siniestros frecuentes, probablemente no te interesa la franquicia.
Regla orientativa
Si tienes un historial limpio sin siniestros, una franquicia alta puede ahorrarte dinero año tras año. Si tiendes a tener algún siniestro cada poco, una franquicia baja o ninguna te resultará más económica a largo plazo.
Problemas con la franquicia
Pueden surgir conflictos relacionados con la franquicia que conviene conocer para saber cómo actuar.
No me informaron de la franquicia
Si cuando contrataste no te explicaron claramente que había franquicia o no estaba destacada en la documentación, puedes tener argumentos para reclamar. Las cláusulas limitativas de derechos, como la franquicia, deben estar claramente indicadas y aceptadas específicamente por el asegurado. Si no fue así, reclama que se te aplique la cobertura sin franquicia.
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Busca la palabra "franquicia" con Ctrl+F en tu póliza digital. Si aparece y no te lo explicaron claramente cuando contrataste, puedes tener derecho a reclamar. La franquicia es una cláusula limitativa que debe estar destacada y firmada específicamente.
La franquicia es excesiva
Si la franquicia es desproporcionadamente alta en relación con el riesgo cubierto, podría considerarse una cláusula abusiva. Consulta con una asociación de consumidores si crees que tu franquicia es excesiva.
Doble franquicia
Algunas pólizas aplican franquicia en varias coberturas que pueden activarse con el mismo siniestro. Por ejemplo, daños propios y rotura de lunas pueden tener franquicias independientes. Revisa las condiciones para evitar sorpresas.
Negociar la franquicia
La franquicia no es algo fijo e inmutable. Puedes negociarla tanto al contratar como al renovar.
Al contratar
Cuando pides presupuesto, solicita siempre opciones con diferentes niveles de franquicia. Compara cuánto bajaría la prima con franquicia de 150, 300 o 500 euros, y decide según tu capacidad de asumir gastos y tu historial de siniestros.
Al renovar
Cada renovación es una oportunidad para revisar la franquicia. Si llevas años sin siniestros, quizás te convenga aumentarla para bajar la prima. Si has tenido varios, quizás te interese reducirla aunque pagues algo más. Valora también ofertas de otras aseguradoras.
Franquicia y terceros
La franquicia tiene reglas específicas cuando intervienen terceras personas, especialmente en accidentes de tráfico.
En accidentes de coche
Si tienes un accidente y eres culpable, tu seguro de responsabilidad civil paga íntegramente los daños a terceros, sin aplicar franquicia. La franquicia solo afecta a tus propios daños. Si tienes todo riesgo con franquicia de 300 euros y tu coche sufre 2.000 euros de daños, pagas 300 y el seguro paga 1.700.
Si no tienes culpa y otro conductor te golpea, su seguro te paga todos los daños. Tu franquicia no interviene porque no estás usando tu cobertura de daños propios.
Punto importante
La franquicia solo afecta a las coberturas propias (daños a tu coche, a tu casa, etc.), nunca a la responsabilidad civil frente a terceros. Los daños que causes a otros siempre los cubre el seguro íntegramente.
🧠 Hack de la culpa ajena: si no tienes culpa, no hay franquicia
Te dan por detrás en un semáforo. Tu coche tiene 500€ de daños. Tienes franquicia de 300€. ¿Pagas los 300€? No. Si la culpa es del otro, su seguro te paga todo. Tu franquicia no interviene porque no estás usando tu cobertura de daños propios, estás reclamando al seguro ajeno. Moraleja: asegúrate de que quede claro quién tuvo la culpa y reclama al seguro del responsable. Tu franquicia solo entra en juego cuando tú eres culpable o nadie lo es.
Consejos para elegir franquicia
La decisión sobre qué franquicia contratar depende de tu situación personal. Estos consejos te ayudarán a elegir bien.
Valora tu situación
Pregúntate si podrías asumir 300 o 500 euros de golpe si tuvieras un siniestro mañana. Si la respuesta es no, no contrates una franquicia tan alta por muy tentadora que sea la prima. Piensa también en tu historial: si sueles tener algún percance cada año, la franquicia probablemente no te conviene.
Por tipo de seguro
En el seguro de coche, si tu vehículo es nuevo y caro de reparar, quizás te interese menos franquicia para no tener que pagar mucho si hay daño. Si tu coche es antiguo y de poco valor, una franquicia alta te ahorra prima y, en el peor caso, el daño tampoco sería tan grave.
En el seguro de hogar, una franquicia moderada suele ser razonable porque los siniestros pequeños de hogar son habituales (fugas de agua, roturas menores).
En el seguro de salud, los copagos bajos te interesan si usas mucho los servicios médicos, mientras que copagos altos pueden convenir si apenas vas al médico.
Cálculo del punto de equilibrio
Si la prima baja 200 euros al año con una franquicia de 300 euros, el punto de equilibrio está en aproximadamente un siniestro cada año y medio. Con menos siniestros, te compensa la franquicia. Con más siniestros, no te compensa.
Errores comunes
Hay errores frecuentes relacionados con la franquicia que conviene evitar.
Olvidar la franquicia al comparar
Cuando compares seguros, no mires solo la prima. Un seguro de 400 euros sin franquicia puede ser mejor que uno de 300 euros con franquicia de 300, dependiendo de cuántos siniestros tengas. Incluye siempre la franquicia en tu análisis.
Franquicia demasiado alta
Por ahorrar en prima, algunas personas contratan franquicias que no podrían pagar cómodamente. Si te pasa algo y no puedes asumir la franquicia, tienes un problema serio. No asumas más riesgo del que puedes permitirte.
No revisar la franquicia por cobertura
A veces la franquicia varía según la cobertura dentro de la misma póliza. Daños propios puede tener 300 euros de franquicia, lunas puede tener 50, y robo puede no tener ninguna. Revisa todas las coberturas, no solo la principal.
Para saber más
Conceptos del seguro
- Tipos de seguros - Los distintos productos del mercado
- La póliza - El documento del contrato de seguro
- Siniestros - Cómo comunicarlos y gestionarlos
Seguros específicos
- Seguro del coche - Donde más se usa la franquicia
- Seguro del hogar - Protección de tu vivienda
- Seguro de salud - Copagos y alternativas
Reclamaciones
- Reclamar a la aseguradora - Si hay problemas con la franquicia
