Pagos online: métodos y seguridad

Elegir el método de pago adecuado puede marcar la diferencia entre una compra segura y una pesadilla. Conoce las opciones y cómo protegerte.

Métodos de pago

Cada método de pago tiene sus pros y sus contras. Elegir el adecuado puede ser la diferencia entre una compra segura y un problema difícil de resolver.

Tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es el método más recomendable para compras online. La principal razón es la protección que ofrece.

Ventajas principales:

• Protección del banco (chargeback): Puedes solicitar la devolución del cargo si hay problemas.
• Seguro de compras: Algunas tarjetas incluyen protección adicional contra fraude o daños.
• Ampliamente aceptada: Funciona prácticamente en cualquier tienda online del mundo.
• No expones tu cuenta bancaria: El cargo va a la tarjeta, no directamente a tu dinero.

Riesgos a tener en cuenta:

• Si roban los datos de tu tarjeta, pueden hacer compras fraudulentas.
• Tienes que vigilar los movimientos regularmente para detectar cargos no autorizados.

Tarjeta de débito

La tarjeta de débito es la más usada en España, pero tiene menos protección que la de crédito para compras online.

Ventajas:

• Aceptación universal: Como la de crédito, funciona en todas partes.
• Control del gasto: Solo puedes gastar lo que tienes en la cuenta.

Desventajas importantes:

• Menos protección: Algunos bancos ponen más trabas para el chargeback.
• Riesgo directo: Si la roban, el dinero sale de tu cuenta inmediatamente.
• Recuperación más lenta: Aunque te devuelvan el dinero, mientras tanto no lo tienes.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son una de las mejores herramientas de seguridad para compras online. Son tarjetas generadas digitalmente por tu banco con una numeración diferente a la de tu tarjeta física.

Ventajas de seguridad:

• Limitar el importe: Puedes configurar un tope máximo, así que aunque te roben los datos no pueden gastar más.
• Aislamiento: Si comprometen la tarjeta virtual, tu tarjeta real sigue segura.
• Uso único: Algunas permiten crear una tarjeta de un solo uso que se invalida tras el pago.

Cómo conseguir una tarjeta virtual:

• App de tu banco tradicional: Muchos bancos ya ofrecen esta opción desde la app móvil.
• Fintech: Servicios como Revolut, N26 o Wise ofrecen tarjetas virtuales de forma gratuita.

Son muy recomendables para compras en tiendas desconocidas o en el extranjero.

PayPal

PayPal es un intermediario de pago que añade una capa de protección entre tú y el vendedor. Es especialmente útil cuando no confías plenamente en la tienda.

Ventajas principales:

• Protección al comprador: PayPal cubre problemas como productos no recibidos o muy diferentes.
• Privacidad: El vendedor nunca ve tus datos bancarios, solo tu email de PayPal.
• Disputas sencillas: Abrir una reclamación es fácil desde la web o la app.

Desventajas:

• No todas las tiendas lo aceptan, especialmente las pequeñas.
• Cobra comisiones al vendedor, que a veces repercuten en el precio.

Cobertura de la protección:

• Producto no recibido: Te devuelven el dinero.
• Producto muy diferente al descrito: También cubierto.
• Plazo para reclamar: 180 días desde el pago.

Bizum

Bizum se ha convertido en el método de pago entre particulares por excelencia en España. Cada vez más comercios lo aceptan, pero hay que usarlo con precaución.

Ventajas:

• Inmediato: El dinero llega al momento.
• Cómodo: Solo necesitas el número de teléfono.
• Aceptación creciente: Cada vez más tiendas físicas y online lo admiten.

Desventajas importantes:

• Sin protección al comprador: A diferencia de PayPal, no hay mecanismo de disputa.
• Difícil recuperar el dinero: Si el vendedor no cumple, recuperar el dinero es muy complicado.
• Mejor entre conocidos: No es recomendable para pagar a desconocidos o tiendas dudosas.

Transferencia bancaria

La transferencia bancaria es el método de pago menos recomendable para compras online a desconocidos. Una vez enviado el dinero, no hay forma de recuperarlo.

Ventajas limitadas:

• Sin intermediarios ni comisiones (normalmente).
• Útil para pagos entre conocidos o empresas de confianza.

Desventajas graves:

• Sin protección al comprador: Si el vendedor no cumple, no tienes a quién reclamar.
• Dinero irrecuperable: El banco no puede "devolver" una transferencia enviada voluntariamente.
• Favorito de estafadores: Muchos fraudes insisten en que pagues por transferencia.

No uses transferencia bancaria para compras online a tiendas desconocidas. Es la primera señal de alerta de una posible estafa.

Contra reembolso

El pago contra reembolso permite pagar al recibir el paquete. Es un método tradicional que ofrece cierta seguridad, aunque tiene limitaciones.

Ventajas:

• Pagas al recibir: No adelantas dinero hasta tener el paquete en mano.
• Puedes rechazar: Si el paquete llega dañado o sospechoso, no lo aceptas y no pagas.

Desventajas:

• Cada vez menos común: Muchas tiendas ya no lo ofrecen.
• Coste adicional: Suelen cobrar un suplemento por este servicio.
• No verificas el contenido: Aceptas el paquete antes de abrirlo, así que no sabes qué hay dentro hasta que pagas.

Criptomonedas

Las criptomonedas son el peor método de pago para compras normales. Su irreversibilidad las hace perfectas para estafadores.

Ventajas limitadas:

• Anonimato en las transacciones.
• Sin intermediarios ni comisiones bancarias.

Desventajas críticas:

• Sin protección al comprador: No hay banco ni plataforma a quien reclamar.
• Transacciones irreversibles: Una vez envías, no hay vuelta atrás.
• Favoritas de estafadores: Muchos fraudes exigen pago en cripto precisamente por esto.

No pagues en criptomonedas salvo que seas un usuario experto y asumas el riesgo completamente.

Financiación y pago a plazos

El pago aplazado se ha popularizado mucho en los últimos años. Puede ser útil para compras grandes, pero hay que leer la letra pequeña.

Tipos de financiación:

• Tarjeta de crédito a plazos: Tu propio banco fracciona el pago.
• Financieras externas: Servicios como Sequra, Klarna o Scalapay que aparecen al pagar.
• Financiación de la tienda: Algunas tiendas ofrecen sus propios planes.

Cuidado con los riesgos:

• Intereses ocultos: Aunque digan "0% TAE", puede haber comisiones o la oferta solo aplique en ciertas condiciones.
• Compromiso a largo plazo: Sigues pagando aunque ya no uses el producto.
• Historial crediticio: Cada financiación aparece en tu historial y puede afectar a futuros créditos.

Seguridad en los pagos

Más allá del método de pago, hay medidas de seguridad que debes conocer para proteger tus transacciones online.

Autenticación reforzada (PSD2)

Desde 2021, la normativa europea PSD2 exige que la mayoría de pagos online pasen por una doble verificación. Esto significa que no basta con introducir el número de tarjeta, también tienes que confirmar tu identidad de otra forma:

• SMS con código: Te llega un código de un solo uso al móvil.
• App del banco: Confirmas el pago desde la aplicación.
• Biometría: Huella dactilar o reconocimiento facial en el móvil.

Esta autenticación reforzada protege contra el uso fraudulento de tarjetas robadas. Si alguien tiene tus datos de tarjeta pero no tu teléfono, no puede completar la compra.

Cómo verificar que un pago es seguro

Antes de introducir tus datos de tarjeta, comprueba estas señales:

1. URL con https:// y candado: La barra de direcciones debe mostrar el protocolo seguro.
2. Pasarela de pago conocida: Redsys, Adyen, Stripe o la pasarela de tu banco son de confianza.
3. Solo datos normales: Número de tarjeta, fecha de caducidad y CVV. Nada más.
4. Web legítima: Verifica que estás en la web real de la tienda, no en una copia.

Datos que NUNCA debes dar

Hay información que ninguna tienda ni banco legítimo te pedirá:

• PIN de la tarjeta: Solo se usa en cajeros y terminales físicos.
• CVV por teléfono: Nadie legítimo te lo pedirá en una llamada.
• Contraseñas de banca online: La tienda no las necesita para nada.
• Códigos OTP a "empleados del banco": Si te llaman pidiendo un código, es fraude.

Señales de peligro

Desconfía inmediatamente si detectas alguna de estas situaciones:

• Insisten en transferencia bancaria: Los estafadores la prefieren porque es irreversible.
• Pasarela de pago desconocida: Si no reconoces el sistema de pago, investiga antes.
• Errores ortográficos: Las webs fraudulentas suelen tener faltas de ortografía.
• URL sospechosa: Direcciones extrañas, subdominios raros o dominios que imitan a otros.

Chargeback (devolución del cargo)

El chargeback es una de las herramientas más potentes que tienes como consumidor. Consiste en solicitar a tu banco que revierta un cargo a tu tarjeta y te devuelva el dinero.

Qué es exactamente

Cuando pagas con tarjeta, el dinero pasa por la red de pago (Visa, Mastercard) desde tu banco al banco del vendedor. El chargeback es el proceso inverso: pides a tu banco que reclame ese dinero de vuelta porque algo salió mal con la compra.

Cuándo puedes usar el chargeback

El chargeback está pensado para situaciones donde el vendedor ha incumplido de alguna forma:

• Producto no recibido: Pagaste pero nunca llegó el paquete.
• Producto muy diferente al descrito: Lo que recibiste no tiene nada que ver con lo que compraste.
• Cargo fraudulento: Alguien usó tu tarjeta sin tu autorización.
• Doble cobro: Te cobraron dos veces por la misma compra.
• El vendedor no respeta tus derechos: Por ejemplo, no acepta una devolución legal.

Cómo solicitar un chargeback

El proceso es relativamente sencillo:

1. Documenta el problema: Reúne toda la evidencia, capturas de pantalla, emails, fotos del producto.
2. Contacta con tu banco: Por la app, por teléfono o en oficina.
3. Explica la situación: Describe qué compraste, qué pasó y por qué reclamas.
4. Aporta documentación: El banco te pedirá las pruebas que tengas.

El banco investigará y, si procede, te devolverá el dinero y reclamará al banco del vendedor.

Plazos para solicitar el chargeback

El tiempo corre en tu contra, así que no lo dejes para mañana:

• Plazo habitual: Hasta 120 días desde el cargo o desde que debiste recibir el producto.
• Algunos bancos: Pueden ofrecer plazos más amplios en ciertos casos.
• Recomendación: Solicítalo cuanto antes. Cuanto más tiempo pase, más difícil será.

Cuándo es más efectivo

El chargeback tiene más probabilidades de éxito en ciertas condiciones:

• Tarjeta de crédito: Los bancos suelen ser más receptivos que con débito.
• Visa o Mastercard: Tienen reglas claras y procedimientos establecidos.
• Documentación sólida: Cuantas más pruebas tengas, mejor.

Limitaciones del chargeback

No es una herramienta para todo:

• No sirve por cambio de opinión: Si simplemente no te gusta el producto, usa el derecho de desistimiento.
• El vendedor puede disputar: Si presenta pruebas de que cumplió, pueden rechazar tu reclamación.
• No es automático: El banco investiga antes de devolverte el dinero.

Fraudes de pago comunes

Conocer los fraudes más habituales te ayudará a detectarlos antes de caer en ellos. Los estafadores usan técnicas cada vez más sofisticadas, pero la mayoría siguen patrones reconocibles.

Phishing: suplantación de identidad

El phishing consiste en hacerse pasar por una entidad de confianza para robarte datos. Recibes un email o SMS que parece del banco, de Amazon o de Correos, y te piden que hagas clic en un enlace para "verificar tu cuenta" o "actualizar tus datos".

Cómo evitarlo:

• Nunca hagas clic en enlaces de emails o SMS sospechosos.
• Accede siempre a las webs escribiendo la dirección directamente.
• Fíjate en la dirección del remitente: a menudo tiene pequeñas diferencias con la real.
• Tu banco nunca te pedirá datos sensibles por email.

Páginas de pago falsas

Más sofisticado que el phishing, este fraude implica crear una copia exacta de una pasarela de pago legítima. Cuando introduces tus datos de tarjeta, en lugar de pagar, se los estás dando al estafador.

Cómo evitarlo:

• Verifica la URL antes de introducir datos: que sea exactamente la correcta.
• Busca el candado de seguridad en la barra de direcciones.
• Si algo parece raro, aunque no sepas qué, no pagues y cierra la página.

Duplicación de tarjeta

Los estafadores consiguen los datos de tu tarjeta, ya sea por una filtración, un hackeo o porque tú los introdujiste en una web fraudulenta, y los usan para hacer compras.

Cómo evitarlo:

• Usa tarjetas virtuales para compras online.
• Activa las alertas de movimientos para detectar cargos sospechosos al momento.
• Revisa regularmente los extractos de tu cuenta.

Estafa del vendedor

La más simple: el vendedor cobra y no envía nada, o envía un producto completamente diferente al que compraste. Es habitual en tiendas falsas y en plataformas de segunda mano.

Cómo evitarlo:

• Usa métodos de pago con protección: tarjeta de crédito o PayPal.
• Investiga al vendedor antes de comprar: busca opiniones, comprueba antigüedad.
• Desconfía de precios demasiado buenos: si parece demasiado bueno, probablemente lo sea.

Qué hacer si detectas fraude

Si detectas un cargo fraudulento o sospechas que has sido víctima de una estafa, el tiempo es crucial. Cada minuto cuenta para limitar el daño.

Actúa inmediatamente

No lo dejes para mañana ni esperes a ver qué pasa:

1. Bloquea la tarjeta al momento: Desde la app del banco o llamando al teléfono de emergencias. Esto evita que sigan usándola.
2. Contacta con el banco: Reporta el fraude para que abran una investigación y protejan tu cuenta.
3. Solicita el chargeback: Pide la devolución de los cargos fraudulentos que hayan conseguido hacer.
4. Denuncia a la policía: Es importante para la investigación y puede ser necesario para reclamaciones posteriores.

Reúne toda la documentación

Guarda cualquier evidencia que tengas del fraude:

• Capturas de pantalla de las transacciones fraudulentas.
• Emails o mensajes del vendedor o estafador.
• Factura o confirmación de la compra original.
• Cualquier comunicación relacionada con la transacción.

Cómo denunciar

La denuncia es importante aunque creas que no vas a recuperar el dinero. Ayuda a identificar y perseguir a los estafadores:

• Policía Nacional o Guardia Civil: Puedes acudir presencialmente o usar la web.
• Denuncia electrónica: La Policía permite denunciar online ciertos delitos.
• Proporciona toda la documentación: Cuanta más información aportes, mejor.

Protección adicional

Más allá de elegir el método de pago adecuado, hay medidas proactivas que puedes tomar para reforzar tu seguridad.

Alertas de movimientos

Activar las notificaciones de cada cargo en tu tarjeta es la forma más efectiva de detectar fraudes al instante. Configúralas en la app de tu banco:

• SMS: Recibes un mensaje con cada cargo.
• Notificación push: Aparece en la pantalla del móvil inmediatamente.
• Email: Para tener registro escrito.

Si ves un cargo que no reconoces, puedes actuar en segundos en lugar de descubrirlo días después en el extracto.

Límites de gasto

Configurar límites en tu tarjeta reduce el daño potencial si alguien consigue tus datos:

• Límite diario de compras: Aunque tengan tus datos, no pueden gastar más de esa cantidad.
• Límite por operación: Evita compras grandes no autorizadas.
• Desactivar compras online: Si no vas a comprar en una temporada, desactiva esta función.

La mayoría de apps bancarias permiten modificar estos límites en tiempo real.

Tarjetas específicas para compras online

Una estrategia muy recomendable es usar una tarjeta diferente exclusivamente para internet:

• Con límite bajo: Solo el dinero que estés dispuesto a arriesgar.
• Virtual o prepago: Así tu tarjeta principal nunca se expone.
• Aislamiento: Si la comprometen, tus otras tarjetas y cuentas quedan a salvo.

Seguros incluidos en tarjetas

Algunas tarjetas, especialmente las premium o las de crédito, incluyen protecciones adicionales que muchos usuarios desconocen:

• Seguro de compras: Cubre robo o daño accidental de productos recién comprados.
• Protección de precio: Si el producto baja de precio poco después, te devuelven la diferencia.
• Extensión de garantía: Amplía la garantía del fabricante.

Revisa las condiciones de tu tarjeta, podrías tener beneficios que no estás aprovechando.

Pagos internacionales

Comprar en tiendas de otros países implica algunas consideraciones adicionales sobre divisas y comisiones.

Conversión de divisa: evita el DCC

Cuando pagas en una tienda extranjera, a veces te ofrecen pagar en euros en lugar de en la moneda local. Esto se llama DCC (Dynamic Currency Conversion) y casi siempre es un mal negocio para ti.

El tipo de cambio que aplican suele ser mucho peor que el que te daría tu banco. La recomendación es clara: paga siempre en la moneda local del vendedor y deja que sea tu banco quien haga la conversión.

Comisiones por pagos en el extranjero

Antes de comprar fuera de España, comprueba si tu tarjeta cobra comisiones:

• Comisión por compra en el extranjero: Un porcentaje sobre cada compra en otro país o divisa.
• Comisión por cambio de divisa: Adicional al tipo de cambio aplicado.

Estas comisiones pueden sumar un 3-4% extra al precio de tus compras. Las fintech como Revolut, N26 o Wise suelen no cobrar estas comisiones o cobrar mucho menos que los bancos tradicionales.

Protección en compras internacionales

El chargeback funciona exactamente igual en compras internacionales que en nacionales. Si compras a un vendedor de Estados Unidos o China con tu tarjeta española y hay problemas, puedes solicitar el chargeback a tu banco con las mismas condiciones.

Para más información sobre compras fuera de la UE, consulta nuestra guía de aduanas.

Consejos finales

Una lista de verificación rápida para cada fase del proceso de pago.

Antes de pagar

Antes de introducir datos de tarjeta, verifica estas cosas:

1. Comprueba que la web es legítima: Busca opiniones, verifica datos de contacto.
2. Revisa el precio final: Con todos los gastos incluidos, envío, impuestos, comisiones.
3. Lee la política de devoluciones: Especialmente para compras importantes.
4. Elige un método de pago con protección: Tarjeta de crédito o PayPal preferiblemente.

En el momento de pagar

Cuando estés en la pasarela de pago:

1. Verifica la URL: Debe ser https y el dominio exactamente correcto.
2. No guardes datos de tarjeta: Especialmente en sitios que no conoces bien.
3. Usa tarjeta virtual si tienes dudas: Es la mejor protección para compras arriesgadas.
4. Completa la autenticación: El código SMS o la confirmación en la app son tu seguridad.

Después de pagar

Una vez completada la compra:

1. Guarda confirmación y factura: Son tu prueba de compra.
2. Vigila los movimientos: Especialmente los días siguientes a la compra.
3. Reclama rápido si hay problema: No dejes pasar el tiempo.
4. Usa el chargeback si es necesario: Si el vendedor no responde, acude al banco.

Conclusión

El método de pago que elijas puede marcar la diferencia entre resolver un problema fácilmente o perder tu dinero sin posibilidad de recuperarlo.

Los métodos más seguros para compras online:

1. Tarjeta de crédito: La mejor protección. El chargeback es más fácil y el dinero no sale directamente de tu cuenta.
2. PayPal: Protección al comprador incluida con proceso de disputa sencillo.
3. Tarjeta virtual: Aísla tu tarjeta real de cualquier riesgo.

Los métodos menos recomendables:

1. Transferencia bancaria: Sin ninguna protección. Una vez enviado el dinero, no hay vuelta atrás.
2. Criptomonedas: Transacciones irreversibles, favoritas de estafadores.
3. Bizum a desconocidos: Muy difícil recuperar el dinero si hay problemas.

La clave es siempre usar métodos de pago que te permitan recuperar el dinero si algo sale mal. Un poco de precaución al pagar puede ahorrarte muchos quebraderos de cabeza.

Para saber más

• Compras por internet - Marco general de tus derechos
• Devoluciones online - Derecho de desistimiento
• Productos defectuosos - Garantía legal
• AliExpress - Pagos y disputas en AliExpress
• Amazon - Pagos y garantía A-Z
• Aduanas - Pagos en aduanas