Seguro de viaje
El seguro de viaje te protege durante tus desplazamientos cubriendo imprevistos como asistencia médica en el extranjero, cancelación del viaje, pérdida de equipaje y otros contratiempos. Es especialmente importante cuando viajas fuera de la Unión Europea, donde una urgencia médica puede costarte una fortuna si no tienes cobertura.
Muchos viajeros piensan que el seguro de viaje es un gasto innecesario hasta que se encuentran en una situación complicada lejos de casa. Un accidente, una enfermedad inesperada o la cancelación de un vuelo pueden arruinar no solo tus vacaciones sino también tu economía si no tienes protección.
Por qué contratar un seguro de viaje
Las razones para contratar un seguro de viaje varían según el destino, pero en general es una inversión pequeña que te protege frente a gastos potencialmente enormes. Entender los riesgos reales te ayudará a valorar si lo necesitas.
Viajes fuera de la Unión Europea
Cuando viajas fuera de la UE, la sanidad puede ser extremadamente cara. En Estados Unidos, por ejemplo, una simple visita a urgencias puede costarte miles de dólares, y una hospitalización con cirugía puede alcanzar fácilmente las decenas de miles de euros. En muchos países asiáticos la situación es similar, y sin seguro tendrías que pagar todo de tu bolsillo.
Además, fuera de la UE no tienes ninguna cobertura sanitaria pública. Tu tarjeta sanitaria española no vale nada y tendrías que asumir íntegramente cualquier gasto médico. Una repatriación sanitaria en avión medicalizado puede superar los 50.000 euros.
🚨 Un tobillo roto en EEUU: 25.000€
Te tuerces el tobillo haciendo turismo en Nueva York. Vas a urgencias. Radiografía, traumatólogo, escayola, muletas. En España: gratis. En Estados Unidos: 25.000 dólares es una factura realista. Sin seguro, eso sale de tu bolsillo. Un seguro de viaje con 150.000€ de cobertura médica para EEUU cuesta 40-60€ por semana. No es un gasto, es la mejor inversión que harás en todo el viaje.
Viajes dentro de la Unión Europea
Dentro de la UE tienes la Tarjeta Sanitaria Europea, que te permite acceder a la sanidad pública del país donde estés en las mismas condiciones que los locales. Es una protección importante pero tiene limitaciones.
La Tarjeta Sanitaria Europea solo cubre la sanidad pública, que puede ser de menor calidad o tener copagos en algunos países. No cubre la sanidad privada si necesitas ir a un centro privado. Y, muy importante, no cubre la repatriación a España si necesitas volver por motivos médicos.
Otros riesgos cubiertos
Además de la asistencia médica, el seguro de viaje te protege frente a otros problemas habituales. La cancelación del viaje te reembolsa los gastos si tienes que cancelar por causas cubiertas. La pérdida de equipaje te indemniza si tus maletas desaparecen o llegan dañadas. La responsabilidad civil te protege si causas daños a terceros durante el viaje. Y los retrasos de vuelos te cubren gastos de alojamiento y comida si te quedas tirado.
Tipos de seguro de viaje
Existen diferentes modalidades de seguro de viaje según la duración, el destino y las actividades que vayas a realizar. Elegir el tipo adecuado te asegura tener la cobertura que necesitas sin pagar de más.
Seguro por viaje
El seguro por viaje es el más común. Lo contratas para un viaje concreto indicando las fechas de salida y regreso. La cobertura empieza cuando sales y termina cuando vuelves. Es la opción más sencilla si viajas ocasionalmente.
Seguro anual o multiviaje
Si viajas frecuentemente, el seguro anual te cubre todos los viajes que hagas durante un año. Suele tener un límite de días por viaje, normalmente entre 30 y 90 días consecutivos. Si haces varios viajes al año, sale más rentable que contratar seguros individuales.
Según el destino
Los seguros de viaje se diferencian también por el área geográfica que cubren. Los seguros solo Europa son más baratos porque la sanidad es más accesible. Los seguros mundiales cubren cualquier destino pero son más caros, especialmente si incluyen Norteamérica. Los seguros de aventura o deportes añaden coberturas específicas para actividades de riesgo.
Algunos seguros excluyen determinados países con conflictos o situaciones especiales. Revisa siempre que tu destino esté cubierto antes de contratar.
Coberturas principales
Las coberturas de un seguro de viaje pueden variar mucho entre productos. Conocer las principales te ayudará a elegir un seguro que realmente te proteja donde lo necesitas.
Asistencia médica
La asistencia médica es la cobertura más importante del seguro de viaje. Cubre las consultas médicas que necesites durante el viaje, la hospitalización si tienes que ingresar, los medicamentos recetados, y las intervenciones quirúrgicas de urgencia.
El capital de asistencia médica es crucial. Para viajes por Europa se recomienda un mínimo de 30.000 euros. Para destinos con sanidad cara como Estados Unidos, Canadá, Japón o Suiza, el capital debería ser de al menos 100.000 a 300.000 euros. Una cifra que parece elevada pero que puede quedarse corta ante una urgencia seria.
Repatriación
La cobertura de repatriación es tan importante como la asistencia médica. Incluye el traslado médico a España si tu estado de salud lo requiere, ya sea en avión de línea con acompañamiento o en avión medicalizado si es necesario. También cubre la repatriación de restos mortales en caso de fallecimiento.
Sin seguro, una repatriación sanitaria puede costarte decenas de miles de euros. Es una de las coberturas que más justifican tener un seguro de viaje.
Cancelación del viaje
La cobertura de cancelación te reembolsa los gastos no recuperables si tienes que cancelar el viaje por causas cubiertas. Las causas típicas incluyen enfermedad grave tuya o de un familiar cercano, fallecimiento de un familiar, despido laboral involuntario, daños graves en tu vivienda que requieran tu presencia, o convocatoria judicial ineludible.
Las causas que normalmente no están cubiertas son cambiar de opinión, no conseguir vacaciones en el trabajo, miedo a viajar por cualquier motivo, o cancelaciones por causas voluntarias. Lee siempre las causas cubiertas antes de contratar.
Equipaje
La cobertura de equipaje te indemniza si tus maletas se pierden, te las roban o llegan dañadas. Hay límites importantes que debes conocer: un capital total máximo que suele rondar los 1.500 euros, un límite por objeto que puede ser de solo 200 o 300 euros, y límites muy bajos para objetos de valor como joyas, electrónica o dinero en efectivo.
Si llevas objetos valiosos, el seguro de viaje probablemente no los cubra adecuadamente. Considera llevarlos en el equipaje de mano o no llevarlos.
🛡️ Modo equipaje: la maleta va en cabina o no va
Tu portátil de 1.500€ va facturado. Se pierde la maleta. Reclamas al seguro. Te dicen: "El límite para electrónica es de 200€". Te dicen: "El límite por objeto es de 300€". Te dicen: "La aerolínea cubre el resto según el Convenio de Montreal". Pero el Convenio da unos 1.400€ como máximo para todo el equipaje, no para cada objeto. Moraleja: la electrónica cara siempre en cabina. El seguro de viaje no es para cubrir tus gadgets, es para urgencias médicas.
Demora y pérdida de vuelo
Esta cobertura te ayuda si tu vuelo se retrasa mucho o pierdes una conexión. Cubre los gastos de alojamiento y comida mientras esperas, los gastos de primera necesidad si tu equipaje llega tarde y necesitas comprar algo básico, y los gastos extra por tener que reorganizar el viaje.
Responsabilidad civil
La responsabilidad civil cubre los daños que puedas causar a terceras personas durante el viaje. Si accidentalmente dañas algo o lesionas a alguien, el seguro se hace cargo de las indemnizaciones.
Asistencia 24 horas
Todos los seguros de viaje incluyen un teléfono de asistencia disponible las 24 horas. Desde ese teléfono te orientan sobre qué hacer en caso de emergencia, gestionan con hospitales y proveedores, y te dan soporte en tu idioma cuando más lo necesitas.
Exclusiones habituales
Tan importante como saber qué cubre el seguro es conocer qué no cubre. Las exclusiones pueden dejarte desprotegido en situaciones que creías cubiertas.
Exclusiones generales
La mayoría de seguros de viaje no cubren las preexistencias, es decir, enfermedades o condiciones que ya tenías antes de viajar. Tampoco cubren los deportes de riesgo salvo que contrates una cobertura específica. El embarazo avanzado suele estar excluido a partir de cierta semana. Los viajes a zonas desaconsejadas por el Ministerio de Asuntos Exteriores no están cubiertos. Y los problemas derivados de actos intencionados, alcohol o drogas quedan fuera.
Deportes de riesgo
Actividades como el esquí, el submarinismo, el parapente, el alpinismo o los deportes de motor no están cubiertos en un seguro de viaje estándar. Si vas a practicar alguna de estas actividades, necesitas un seguro específico de aventura o una cobertura adicional.
Si no lo declaras y tienes un accidente practicando un deporte excluido, el seguro no te cubrirá.
COVID-19 y pandemias
La cobertura de COVID-19 varía según la póliza. Algunos seguros cubren los gastos médicos si enfermas durante el viaje. Otros incluyen los gastos de cuarentena si tienes que aislarte. Pero hay pólizas que excluyen específicamente las pandemias. Revisa siempre las condiciones concretas de tu seguro.
Cuánto cuesta un seguro de viaje
El precio del seguro de viaje depende de varios factores y suele ser bastante asequible en relación con lo que protege. Comparar antes de contratar puede ahorrarte dinero.
Factores que influyen en el precio
El destino es determinante: viajar a Europa es más barato de asegurar que viajar a Estados Unidos. La duración del viaje también influye, ya que más días significa más riesgo. Las coberturas contratadas afectan al precio, especialmente si añades cancelación o deportes. La edad de los viajeros importa porque a mayor edad, mayor prima. Y el número de viajeros puede dar lugar a descuentos familiares.
Precios orientativos
Para un viaje de una semana por Europa, un seguro básico puede costar entre 15 y 30 euros por persona. Un viaje de dos semanas a Estados Unidos puede rondar los 50 a 100 euros. Para un viaje de larga duración tipo vuelta al mundo, los precios superan los 200 euros. Un seguro anual para Europa puede costar entre 50 y 100 euros al año, lo que sale muy rentable si viajas varias veces.
Dónde comparar
Puedes comparar precios en comparadores online especializados en seguros de viaje. Las webs de las aseguradoras te permiten hacer presupuestos directamente. Y las agencias de viajes suelen incluir seguros en sus paquetes, aunque conviene comparar si son competitivos.
Cómo usar el seguro de viaje
Saber usar correctamente el seguro marca la diferencia entre una buena experiencia y un quebradero de cabeza. Hay algunas reglas básicas que debes seguir.
Antes de viajar
Prepara el viaje teniendo a mano la información del seguro. Lleva la póliza contigo, aunque sea en formato digital en el móvil. Anota el teléfono de emergencias de la aseguradora en un lugar accesible. Revisa las condiciones para saber qué está cubierto y qué no. Comparte esta información con tus acompañantes de viaje.
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Apunta el teléfono de emergencias del seguro en una nota del móvil Y en un papel que lleves en la cartera. Si pierdes el móvil o se queda sin batería justo cuando necesitas el seguro, agradecerás tener ese número a mano.
Si necesitas asistencia médica
Si tienes un problema médico durante el viaje, lo primero que debes hacer es llamar al teléfono 24 horas de tu aseguradora antes de ir al médico. Ellos te indicarán a qué centro acudir y gestionarán la atención. Sigue sus instrucciones sobre dónde ir y cómo proceder. No vayas por tu cuenta a un hospital caro sin consultar, porque pueden no cubrir los gastos o aplicar límites. Guarda toda la documentación médica y las facturas.
La llamada previa es fundamental. La aseguradora te guía a centros concertados donde no tienes que adelantar dinero, y puede rechazar cubrir gastos si actuaste sin consultarles.
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SIEMPRE llama al seguro ANTES de ir al médico, aunque sea una urgencia. Si vas por tu cuenta a un hospital caro sin consultar, la aseguradora puede negarse a cubrir los gastos o limitarlos mucho. Esa llamada de 2 minutos puede ahorrarte miles de euros.
Si vas por tu cuenta
Si por la razón que sea vas al médico sin llamar antes a la aseguradora, guarda absolutamente todas las facturas y documentación. Después podrás reclamar el reembolso, pero ten en cuenta que pueden no cubrirte todo o aplicar límites más restrictivos que si hubieras seguido el procedimiento correcto.
Cancelación del viaje
La cobertura de cancelación tiene particularidades que conviene conocer para usarla correctamente cuando la necesites.
Cuándo contratar
Es importante contratar el seguro lo antes posible después de reservar el viaje. Algunas pólizas exigen que lo contrates dentro de un plazo determinado desde la reserva. Cuanto antes lo contrates, más tiempo estarás cubierto frente a posibles cancelaciones.
No esperes a la última semana antes del viaje porque si surge algo que te obliga a cancelar, puede que ya no estés a tiempo de contratar el seguro.
Cómo reclamar una cancelación
Si tienes que cancelar el viaje, contacta inmediatamente con la aseguradora para comunicar la situación. Documenta el motivo de la cancelación con los justificantes necesarios: informe médico si es por enfermedad, carta de despido si es laboral, etc. Aporta las facturas de todo lo que habías pagado y no puedes recuperar por otros medios. Gestiona las cancelaciones con aerolíneas, hoteles y demás proveedores para recuperar lo que sea posible.
Qué recuperas
El seguro te reembolsa los gastos que no puedas recuperar por otras vías. Si la aerolínea te devuelve parte del billete, el seguro cubre el resto. Puede haber franquicia, es decir, una cantidad que asumes tú. También hay límites máximos por persona o por viaje que debes conocer de antemano.
Equipaje perdido
Si pierdes el equipaje o te lo roban durante el viaje, hay un proceso que debes seguir para que el seguro te indemnice.
Proceso a seguir
Lo primero es reclamar a la aerolínea en el mismo aeropuerto rellenando el PIR (Parte de Irregularidad de Equipaje). Después comunica el incidente a tu seguro de viaje. Guarda los tickets de las compras de emergencia que tengas que hacer mientras esperas tu equipaje. El seguro complementará lo que no te cubra la aerolínea según el Convenio de Montreal.
Doble cobertura
Cuando pierdes el equipaje en un vuelo, tienes dos vías de indemnización. Por un lado, la aerolínea responde según el Convenio de Montreal hasta aproximadamente 1.400 euros. Por otro lado, tu seguro de viaje puede cubrir importes adicionales o gastos de primera necesidad. Ambas coberturas se complementan para darte mayor protección.
Asistencia médica en el extranjero
La asistencia médica es la cobertura estrella del seguro de viaje. Conocer bien cómo funciona puede ahorrarte mucho dinero y problemas.
Dentro de la Unión Europea
Dentro de la UE tienes la protección de la Tarjeta Sanitaria Europea, que te da acceso a la sanidad pública del país en las mismas condiciones que los locales. El seguro de viaje añade la posibilidad de ir a sanidad privada si la pública no te convence, la repatriación a España si la necesitas, y otras coberturas que la TSE no incluye.
Fuera de la Unión Europea
Fuera de la UE no tienes ninguna cobertura pública. Sin seguro pagas todo de tu bolsillo, y los precios pueden ser astronómicos. Con seguro la aseguradora gestiona y paga la atención médica que necesites hasta el límite de tu póliza.
Países con sanidad especialmente cara
Algunos destinos tienen sistemas sanitarios extremadamente caros donde un problema médico sin seguro puede ser ruinoso. Estados Unidos es el caso más conocido, donde una hospitalización puede costar 50.000 euros o más con facilidad. Canadá tiene un sistema similar. Japón y Suiza también tienen sanidad muy cara.
Para estos destinos, el capital mínimo recomendado de asistencia médica es de 100.000 a 300.000 euros. Parece mucho, pero una urgencia seria puede superar esas cifras.
Consejos prácticos
Algunos consejos te ayudarán a elegir bien el seguro y a usarlo correctamente si lo necesitas.
Antes de contratar
Lee las exclusiones con atención, ya que son más importantes que las coberturas para saber qué no está cubierto. Verifica el capital de asistencia médica y asegúrate de que es suficiente para tu destino. Comprueba si cubre tus actividades, especialmente si vas a hacer deportes o actividades de riesgo. Revisa la cobertura de cancelación y sus causas cubiertas si te interesa esta protección.
Durante el viaje
Lleva el número de emergencias siempre accesible, en el móvil y también apuntado en papel por si acaso. Guarda la póliza en el móvil para poder consultarla en cualquier momento. Llama siempre antes de ir al médico para que te orienten y gestionen la atención. Guarda todos los justificantes de gastos, facturas y documentos médicos.
Tarjeta de crédito con seguro
Algunas tarjetas de crédito incluyen un seguro de viaje como beneficio. Antes de confiar en él, revisa las condiciones detalladamente porque suelen ser limitadas. Puede ser insuficiente en coberturas o capitales para destinos lejanos. Normalmente solo aplica si has pagado el viaje con esa tarjeta. No asumas que estás cubierto sin verificarlo.
Reclamar al seguro de viaje
Si tienes que usar el seguro y hay algún problema, existe un proceso para reclamar y defender tus derechos.
Pasos para reclamar
Empieza por documentar todo lo ocurrido con informes médicos, facturas, tickets y cualquier justificante. Comunica a la aseguradora dentro del plazo establecido, que suele ser de siete días. Aporta toda la documentación que te soliciten de forma completa y ordenada. Espera la resolución de la aseguradora sobre tu reclamación.
Si deniegan tu reclamación
Si la aseguradora deniega tu reclamación, pide que te lo comuniquen por escrito con los motivos. Revisa tu póliza para comprobar si tienen razón. Si crees que es incorrecta, reclama al servicio de atención al cliente, después al defensor del asegurado, y finalmente a la DGSFP si es necesario.
Para saber más
Conceptos del seguro
- Tipos de seguros - Panorama general del mercado asegurador
- La póliza - El documento del contrato de seguro
- La franquicia - Lo que pagas tú de cada siniestro
- Siniestros - Cómo comunicarlos y gestionarlos
Otros seguros
- Seguro del hogar - Protección de tu vivienda
- Seguro del coche - Obligatorio y coberturas opcionales
- Seguro de vida - Protección para tu familia
- Seguro de salud - Asistencia médica privada
Reclamaciones
- Reclamar a la aseguradora - Si hay problemas con el seguro
